فى اعادة التامين النسبية والتى تكون حدود الاتفاقية فيها مكونة من أحتفاظ الشركة المسندة زائد نصيب معيدى التأمين , ماهو الغطاء المزدوج؟

تعريف اعاده التامبن

- هي عملية توزيع وتفتيت للأخطار التي تقبل التامين عليها وذلك بإعادة كل أو جزء كبير من تلك الأخطار لدى معيدي التأمين المشهود لهم بقوة مراكزهم المالية وإما ان يكونو شركات إعادة خارجية او شركات تامين محلية ؟

- إعادة التامين : هو قيام شركة التامين بتامين نفسها لدى شركة أخرى ضد خسائرها التي قد تنشأ من وثائق التامين التي تصدرها وهذا هو التعريف المبسط لإعادة التامين

الفرق بين عقد التامين وعقد اعادة التامين :

- عقد التامين 

1- عقد التامين يكون بين المؤمن(شركة التامين ) من جهة وبين احد افرد الجمهور او المؤسسات,هيئات , جمعيات ,شركات من جهة اخرى

2- ان موضوع التامين في عقد التامين يكون إما ممتلكات مثل المباني ,بضائع , سيارات ..الخ او أشخاص اذا كان تامين حوادث شخصية او تامين على الحياة او مسؤولية قانونية تجاه الغير .

3-جميع عقود التامين تخضع لمبدأ التعويض ما عدا عقود تامين الحياة والحوادث الشخصية

عقد اعادة التامين :

1-يكون اما بين شركتين من شركات التامين او بين شركة تامين من جهة وشركة اعادة تامين من جهة اخرى اي لايوجد علاقة قانونية تربط المؤمن له بعقد التامين.

2- موضوع التامين يكون دائما مسؤولية تعاقدية التي قبلها المؤمن ويرغب بنقل جزء منها الى المعيد 

3- تكون عقود إعادة التامين عقود تعويض بغض النظر عن نوع عقد التامين المباشر وذلك لان مسؤولية المؤمن تكون محدودة بمبلغ التامين وبالتالي يمكن قياسها وإخضاعها لمبدأ التعويض

مبدأ التعويض : هو إعادة المؤمن له بعد وقوع خسارة الى نفس المركز المالي الذي كان عليه قبل وقوع الخسارة وبدون ان يسمح للمؤمن له الأصلي بتحقيق اي ربح مادي من وراء عملية التامين وبمعنى اخر ان مبدأ التعويض هو جبر الضرر بدون زيادة او نقصان ومن الطبيعي ان لا تخضع عقود تامين الحوادث الشخصية والحياة لهذا المبدأ .

العلاقة بين اطراف عقد الاعادة :

1- المؤمن له الأصلي لا يكون له اي حقوق ولا يترتب عليه اي التزامات بموجب عقد إعادة التامين وبالتالي لا يحق له ان يقدم اي مطالبة استناداً الى عقد إعادة التامين

2- في حال عدم وفاء معيد التأمين بالتزامه بموجب عقد الإعادة لأي سبب من الأسباب فان ذلك لا يعفي الشركة المسندة (شركة التأمين ) من التزامها تجاه المؤمن الأصلي إذا أن التزام الشركة المسندة يظل قائما بموجب عقد التامين الأصلي لأنه عقد قائم ومنفصل عن عقد الإعادة .

وظائف اعادة التأمين :

1- حماية شركات التامين من التقلبات الشديدة في نتائج أعمال ألسنه نتيجة تعدد المخاطر التي تتعرض لها محافظ التامين في عدد الخسائر وإحجامها . فعملية الإعادة مهمة بحيث تقوم على نقل عبء الخسائر الكبيرة الى معيدي التامين وتبقى للشركة حصتها عن المبالغ التي احتفظت بها والتي تكون متناسبة مع حدود احتفاظها ومع أوضاعها المالية والإبقاء على محفظة تأمينية مستقرة

2-تساعد في توزيع عبء المخاطر والمخاسر التي قد يتعرض لها الاقتصاد الوطني لدولة ما خارج حدود الدولة بحيث تشترك في تحملها العديد من الدول مثل الكوارث

3- توفر طاقات استيعابية كبيرة لشركات التأمين بحيث تمكنها من قبول أخطار كبيرة تزيد عن طاقاتها الاحتفاظية .

4 - تقدم العديد من المساعدات الفنية الى شركات التامين من تحديد لشروط وتغطيات وأسعار للتامين .

الاهداف الرئيسية لاعادة التأمين :

1- الاستقرار والاطمئنان والثقة .

2- توزيع الخطر .

3-الحماية من الكوارث .

4- الاستيعاب .

5- تمكين الشركة المسندة من المنافسة داخل السوق الذي تعمل فيه .

مبادئ أساسية تحكم عقد إعادة التأمين :

اولا : المصلحة التأمينية

يجب ان يكون للمؤمن مصلحة تأمينية في الأخطار المعاد التامين عليها حتى يكون عقد إعادة التامين صحيحا والمؤمن المباشر يكتسب المصلحة التأمينية بموجب عقد التامين الأصلي اذ انه يتضرر ماديا من تحقق الخسارة التي يغطيها العقد ويستفيد من عدم وقوعها وبدون ذلك يصبح العقد باطلاً 

-- لا يستطيع المؤمن المباشر ان يعيد أكثر من مبلغ التامين وحدود المسؤولية الموجودة في الوثيقة الأصلية ولكن يمكن إعادة التامين بمبلغ اقل من مبلغ التأمين الأصلي بحيث يتحمل المؤمن جزء ويعيد التامين على الجزء المتبقي . 

-- لا يستطيع إجراء الإعادة على بنود غير مشمولة بالعقد الأصلي .

-- الأخطار الموجودة في عقد إعادة التامين يجب ان لا تزيد عن الأخطار المشمولة في عقد التامين المباشر مثال اذا كان عقد التأمين يتضمن أخطار الحريق فقط فلا يمكن أجراء إعادة تامين لتشمل أخطار الحريق والسرقة لان السرقة غير موجودة في العقد الأصلي بمعنى انه لا يوجد مصلحة تأمينيه بالنسبة لخطر السرقة .

ثانياً : مبدامنتهى حسن النية 

الشركة المسندة يجب عليها الإفصاح عن كافة الحقائق التي تؤثر في قرار معيد التامين بقبول الخطر (موضوع التامين ) وتحديد الشروط والأسعار للتغطية وكذلك على المعيد عدم اخفاء اي حقائق او معلومات جوهرية عن الشركة المسندة .

ثالثاً : مبدا التعويض تم شرحه سابقا ً

انواع اعادة التأمين :

1- اعادة التامين الاتفاقي وتضم 

أ- اعادة التأمين النسبية (Proportional Reinsurance)

ب- اعادة التامين الغير النسبية (Non- Proportional Reinsurance)

2- اعادة التامين الاختياري (Facultative ) وهي اما خارجي او محلي .

أولا اعادة التامين النسبية :

هي التي تقوم على توزيع مبالغ التامين بين الشركة المسندة المباشرة ومعيدي التامين بنسبة معينة متفق عليها ومن ثم توزع اقساط التأمين والتعويضات بين الطرفين بنفس النسب التي وزعت بها مبالغ التأمين وتشتمل على طريقتين هما

أ- اعادة اتأمين على اساس الحصة النسبية (Quota Share) 

يتم الاتفاق على ان تحتفظ الشركة المباشرة (شركة التأمين ) بنسبة مؤوية معينه مثلا20% من كل خطر وتعيد التأمين على النسبة المؤوية المتبقية80% من كل خطر ويتم الاتفاق على الحد الاقصى للمبالغ التي توزع بهذه الطريقة .

مزايا الاتفاقية النسبية :

1- سهولة التطبيق وانخفاض التكاليف الإدارية .

2- حصول معيد التأمين علة محفظة متوازية لانه يحصل على حصة من جميع الأخطار المكتتبة مهما كانت خطورتها .

3-مناسبة في حال دخول الشركة لتأمين جديد لم يسبق لشركة التأمين الاكتتاب فيه بحيث تبدأ بحصة منخفضة للتجربة ومن ثم تزداد تدريجيا .

4- حصول شركة التأمين على عمولات من عملية الإعادة بهذه الطريقة أكثر من الاتفاقيات الأخرى .

اما العيب الأساسي : ان شركة التأمين تكون ملزمة بإعادة كافة الحصص المتفق عليها من كل خطر مهما كان الخطر صغير او كبير فبذلك فانه يزيد من الأقساط الصادرة للمعيدين والتي يمكن للشركة ان تحتفظ بها دون ان تشكل عبء عليها .

ب - إعادة التأمين على أساس الفائض 

بحيث تقوم شركة التأمين بتحديد احتفاظها من كل خطر بمبلغ محدد ويوافق معيد التأمين على قبول المبلغ الزائد من كل خطر إلى الحد الأقصى المتفق عليه .

( وعاد ما تكون تأمينات الحريق , التامينات الهندسية , والتأمين البحري خاضعة للاتفاقية النسبية )

ثانياً : اعادة التأمين الغير النسبية : 

تختلف بشكل كلي عن إعادة التامين النسبية بحيث لا تقوم على تقسيم مبلغ التأمين بين شركة التأمين وشركة الإعادة , إنما تقوم على اسا س ان تقرر شركة التامين حد الاحتفاظ او مبلغ الخسارة وهو المبلغ الذي تستطيع ان تتحمله شركة التامين سواء للحادث الواحد او الخطر الواحد خلال ألسنه وتحمل شركة الإعادة مبلغ التعويض الذي يزيد عن حد الاحتفاظ ولكن مقابل سعر معين يتم الاتفاق عليه ويدفع مقدما في بداية كل ربع ) وعادة ما تكون تأمينات السيارات بأنواعها , المسؤوليات خاضعة للاتفاقية غير النسبية .

مزايا الاتفاقية الغير نسبية :

1- الاحتفاظ بجزء كبير من الأقساط لانه لا يوجد مشاركة في مبلغ التأمين الأصلي .

2 - انخفاض التكاليف الإدارية لانه لا يتطلب إسناد كل خطر علة حدة وبالتالي لا يلزم الاحتفاظ بسجلات تفصيلية الا في نهاية كل ربع يتم إبلاغهم عن عدد وتفاصيل الحوادث الذي تجاوز حد الأولوية

2- اعادة التأمين الاختياري :

-- تقوم شركة التأمين بعرض خطر واحد منفرد على معيد التأمين او مجموعة من المعيدين المتوقع قبولهم للخطر 

-- تقوم شركة التأمين بتقديم كامل التفاصيل والمعلومات الاكتتابية الوافية عن الخطر واي تفاصيل ضرورية .

-- يكون للشركة المسنده كامل الحرية بعض الخطر اما على شركة إعادة او أكثر ويكون لمعيد التأمين الحرية الكاملة اما بقبول او رفض الخطر

الغطاء المزدوج هو أن تلجاء الشركة المسندة أى شركة التامين المباشر الى ترتيب اتفاقية تامين غير نسبية لحماية حد احتفاظها من كل خطر لتقلل من نسبة التعرض لمحفظة اتفاقية الحصة بمعنى أنه اذا أفترضنا أن أحتفاظ الشركة المسندة يبلغ1000,000 يمكن ان تقلل الشركة نسبة الأحتفاظ الى500,000وذلك بترتيب اتفاقية زيادة الخسارة الغير نسبية بحد500,000 زيادة على500,000 والجدير بالذكر أن هذا التطبيق يمكن أن يتم على كل أتفاقية الحصة وليس فقط يقتصر على أحتفاظ الشركة المسندة أذا اتفقت الشركة المسندة ومعيدى التأمين على ذلك.

ولكم الشكر

اعادة التأمين النسبية (Proportional Reinsurance)

هي التي تقوم على توزيع مبالغ التامين بين الشركة المسندة المباشرة ومعيدي التامين بنسبة معينة متفق عليها ومن ثم توزع اقساط التأمين والتعويضات بين الطرفين بنفس النسب التي وزعت بها مبالغ التأمين وتشتمل على طريقتين هما

أ- اعادة اتأمين على اساس الحصة النسبية (Quota Share) يتم الاتفاق على ان تحتفظ الشركة المباشرة (شركة التأمين ) بنسبة مؤوية معينه مثلا20% من كل خطر وتعيد التأمين على النسبة المؤوية المتبقية80% من كل خطر ويتم الاتفاق على الحد الاقصى للمبالغ التي توزع بهذه الطريقة .

مزايا الاتفاقية النسبية :1- سهولة التطبيق وانخفاض التكاليف الإدارية .2- حصول معيد التأمين علة محفظة متوازية لانه يحصل على حصة من جميع الأخطار المكتتبة مهما كانت خطورتها .3-مناسبة في حال دخول الشركة لتأمين جديد لم يسبق لشركة التأمين الاكتتاب فيه بحيث تبدأ بحصة منخفضة للتجربة ومن ثم تزداد تدريجيا .4- حصول شركة التأمين على عمولات من عملية الإعادة بهذه الطريقة أكثر من الاتفاقيات الأخرى .

اما العيب الأساسي : ان شركة التأمين تكون ملزمة بإعادة كافة الحصص المتفق عليها من كل خطر مهما كان الخطر صغير او كبير فبذلك فانه يزيد من الأقساط الصادرة للمعيدين والتي يمكن للشركة ان تحتفظ بها دون ان تشكل عبء عليها .

ب - إعادة التأمين على أساس الفائض بحيث تقوم شركة التأمين بتحديد احتفاظها من كل خطر بمبلغ محدد ويوافق معيد التأمين على قبول المبلغ الزائد من كل خطر إلى الحد الأقصى المتفق عليه . ( وعاد ما تكون تأمينات الحريق , التامينات الهندسية , والتأمين البحري خاضعة للاتفاقية النسبية )