أنشئ حسابًا أو سجّل الدخول للانضمام إلى مجتمعك المهني.
البنوك العادية تعطي لك قرض ولكن البنوك الاسلامية تبيع لك سلعة
فمثلا لو هناك سيارة بي 50 ألف
وقمت بشرائها من بنك عادي فهو يتم معاملاتها كقرض بسعر فائدة ويزداد حينما لا يحدث سداد ويكون ضمان القرض السيارة
اما البنوك الاسلاميه فهي تشتري السياره وتبيعها لك بقيمة اعلى على مده معينة والمبلغ لا يتغير مع الزمن
تحياتي واحتراماتي
تتمثل الفروق فى:
-مبدا التعامل هو صاحب حساب جارى على اساس القرض الحسن والخراج بالضمان وعلى اساس الربح او الخسارة بينما التجارية تقوم على اساس الاقراض بسعر فائدة
- حساب الاستثمار يقوم على قاعدة المضار بة المطلقة او المقيدة بينا اتجارية على اسا س الولقروض او الودائع بفائدة
- بالنسبة للضمانات فى منح الائتمان تكون الاهمية النسبية فى البنوك الاسلامية شخصية المتعامل بينما فى التجارية تكون الاهمية للضمانات اكثر
الفوارق بين الاثنين بالقول أن المصارف التقليدية تتقاضى الفائدة بينما المصارف الاسلامية تحرم إستخدام الفائدة، إلا أن الفوارق هي أكبر بكثير من مفهوم الفائدة نفسه. فهذا الاختلاف هو مجرد واحد من العديد من المبادئ الأساسية التي تختلف فيها المصارف الاسلامية عن المصارف التقليدية. من أهم الفوارق هي أن المصارف الاسلامية تضم مجلس الشريعة الذي يتألف من نخبة من العلماء المسلمين لتقديم أراء حول العقود التجارية الإسلامية وللإشراف على عمليات المصرف للتأكد من أنها تتوافق مع مبادئ الشريعة الإسلامية. ويلعب مجلس الشريعة دوراً هاماً جداً فإذا تساءلت لماذا هناك حاجة إليه في المصارف الاسلامية بما أن الفرق الأساسي بين نوعي المصارف يتوقف على الفائدة فالجواب هو لضمان امتثالها لقواعد الشريعة الاسلامية. ترتكز المبادئ الاسلامية على مجموعة متنوعة من القواعد غير تجنب الفائدة أهمها هي: حظر الربا، تجنب المضاربة، تجنب القمار، وأخيراً الاستثمار أخلاقياً. تفسير كل مبدأ هو عملية صعبة جداً وليست سهلة كما يظن الكثيرين، فيقضي العلماء المسلمين معظم حياتهم في تعلم تفسير النية والماضي وفقاً لتعاليم الشريعة الاسلامية ورغم ذلك إلا أنه لا يزال هناك العديد من وجهات النظر المختلفة حول الموضوع. بالاستناد إلى أهمية دوره يعتبر مجلس الشريعة الاسلامية العمود الفقري للبنوك الاسلامية.
ما هو البنك الإسلامي؟
البنك الإسلامي هو بنك يتوافق مع أحكام الشريعة الإسلامية في جميع معاملات التمويل والخدمات المصرفية والاستثمار ويخضع كمؤسسة مالية، لإشراف ورقابة البنك المركزي. علاوة على ذلك، يتوافق البنك الإسلامي مع مبادئ الشريعة الإسلامية في جميع المعاملات والمنتجات التي يوفرها لعملائه، سواء كانت هذه المنتجات ودائع استثمار أو صكوك استثمار إسلامية أو حسابات توفير. كما يلبي البنك الإسلامي مختلف احتياجات التمويل الخاصة بالعميل من خلال توفير العديد من الخيارات مثل: المرابحة (عقد التكلفة الإجمالية)، المشاركة (المشاريع المشتركة) والإجارة (التأجير)، فضلاً عن توفر خيارات إسلامية لخطاب الضمان وخطاب الاعتماد والبطاقات المغطاه التي يتم تغطيتها. وللبنك الإسلامي هيئة فتوى و رقابة شرعية تتكون من فقهاء الشريعة ذوي الالمام المصرفي والقانوني والاقتصادي ، حيث يصدرون الفتاوى و القرارات الشرعية بخصوص جميع جوانب المعاملات المصرفية القائمة و الجديدة.
المضاربة
المضاربة هي شراكة بين "مزود رأس المال" و "منفذ المشاريع"، حيث يحصل الأول على حصة من الأرباح مقابل رأس ماله بينما يحصل هذا الأخير على نسبة من الربح مقابل جهده وإدارته. يعرف الفقه المضاربة بأنها "عقد لتقاسم الأرباح عن طريق قيام أحد الطرفين بتوفير رأس المال بينما يقوم الطرف الآخر بتوفير الجهد".
أنواع المضاربة:
المضاربة (المطلقة) غير المقيدة
تحت هذا النوع يكون لمنفذ المشاريع حرية التصرف دون التشاور مع مزود رأس المال لحين انتهاء سريان عقد المضاربة. ويُطبق هذا النوع من المضاربة على ودائع وحسابات الاستثمار في البنوك الإسلامية.
المضاربة المقيدة
تحت هذا النوع يفرض مزود رأس المال شروطًا معينة على منفذ المشروع لتأمين رأس ماله. ويستعمل هذا النوع لتوفير التمويل للعملاء. لقد مارس العباس، عم النبي صلى الله عليه وسلم، هذا النوع عندما دفع رأس مال لمنفذ مشاريع عن طريق المضاربة مع الاشتراط عليه ألا يتضمن ذلك السفر عن طريق البحر أو التجارة في الماشية أو الاستقرار في وادي، ولقد أجاز النبي، صلى الله عليه وسلم ، هذه الممارسة.
القطاعات المستفيدة من المضاربة
الوكالة
هي أحد العقود المستخدمة في البنوك الإسلامية لاستثمار الودائع حيث يمنح العميل البنك التفويض لاستثمار أمواله في الأنشطة الإسلامية مقابل اقتطاع نسبة معينة من رأس المال تخصم من الأرباح المحققة.
ويمكن أيضًا أن تُستخدم كوسيلة للتمويل الإسلامي ، حيث يمنح البنك العميل التفويض للتجارة في نشاط معين ويكون له نسبة معينة من رأس المال تُخصم من الأرباح المحققة بينما يحصل البنك على باقي الأرباح مقابل قيامه بالتمويل.
القطاعات المستفيدة من الوكالة
المرابحة
تُعرف المرابحة بأنها "عملية البيع على أساس السعر الأصلي مضافًا إليه الربح" أو "عملية البيع على أساس رأس المال مضافًا إليه الربح المحدد"
في المرابحة يقوم البنك بشراء وامتلاك السلع التي يحددها العميل، بما في ذلك السلع الاستهلاكية وأصول الإنتاج وفقا للمواصفات التي يحددها العميل. وبعد امتلاك البنك لهذه السلع يبيعها للعميل بثمن يشمل تكلفة الشراء مضافًا إليها الربح المحدد مقابل الجهود المبذولة لإتمام عمليه الشراء والنفقات التي يتحملها البنك. ثم يتم تسليم السلع إلى العميل مع المواصفات المطلوبة. ويقوم العميل بدفع ثمن السلع نقدا أو على أقساط دورية، وفقًا لعقد البيع. يوفر البنك أيضًا "البيع بالمرابحة" للشركات من خلال توفير المواد الخام المحلية أو الأجنبية والمعدات والآلات بهدف إنشاء وتوسيع خطوط الإنتاج
القطاعات المستفيدة من البيع بالمرابحة
المشاركة
في "التمويل بالمشاركة" يطلب العميل تمويل مشروع معين حيث يشارك البنك العميل في النتائج المتوقعة من المشروع (الأرباح أو الخسائر). يتم عقد المشاركة وفقا لمجموعة من قواعد ومبادئ التوزيع التي يتفق عليها الطرفان مسبقا، وفقا لأحكام الشريعة الإسلامية. وخلافًا لحالة القروض، لا يتضمن التمويل بالمشاركة نسب فائدة.
القطاعات المستفيدة من المشاركة
وبوجه عام، يصلح التمويل بالمشاركة لجميع القطاعات الاقتصادية ما دامت هناك دراسة جدوى مثبتة لهذا المشروع بجانب نتائجه المتوقعة.
أنواع المشاركة:
المشاركة المتناقصة التي تنتهي بالتملك
يقوم مفهوم "التمويل بالمشاركة" على أن يقدم البنك للعميل التمويل الذي يطلبه لمشروع معين دون نسبة فائدة ثابتة، خلافا للقروض. ويتم تقاسم العائد المالي بين البنك والعميل حسب النسب المتفق عليها.
المشاركة المتناقصة التي تنتهي بالتملك هي أحد أشكال المشاركة التي يكون فيها للعميل الحق بأن يحل محل البنك تدريجيا ليصبح المالك الوحيد للمشروع خلال مرحلة واحدة أو أكثر وفقا للشروط المتفق عليها وطبيعة المشروع.
المشاركة المتغيرة
اعتمدت البنوك الإسلامية "المشاركة المتغيرة" لتوفير رأس المال العامل الذي قد تحتاجه الشركات المتوسعة كبديل لتوفير السيولة النقدية. في "المشاركة المتغيرة" يقدم البنك التمويل إلى العميل في شكل نقدي يتفاوت وفقا لاحتياجات الشركة. ومن ثم تُحسب الأرباح الفعلية في نهاية العام بعد الانتهاء من إعداد المركز المالي للمشروع في ضوء النتائج الفعلية.
الاستصناع
يُعرف الاستصناع بأنه عقد يطلب بموجبه العميل من البنك تصنيع أو بناء وحدة ليست جاهزة في الوقت الحالي بمواصفات معينة ويكون على البنك الوفاء بطلب العميل وتوفير تلك الوحدة بعد تصنيعها وفقا للمواصفات التي وضعها العميل والذي يقوم بدوره بدفع الثمن على أقساط.
القطاعات المستفيدة من الاستصناع:
اتفق مع اجابة الاستاذ / وليد عبد القادر .....وشكراً علي الدعوه
شكرا اخي لدعوتك الكريمة
وتتميز المصارف الإسلامية في استثمار و تشغيل و إدارة أموال المساهمين والمودعين فيها عن البنوك التقليدية بعدة سمات جعلت صيغ التمويل الإسلامي من أفضل أساليب التمويل والأكثر فاعلية وتأثير في الاقتصاد نتيجة التعدد والتنوع في تلبية كافة الاحتياجات عن طريق ربط المشروعات الاستثمارية الممولة بالاحتياجات الحقيقية للمجتمع و تبني المصارف الإسلامية أساليب استخدام التمويل في الاقتصاد الحقيقي وتوجيه التمويل نحو الإنتاج وتوزيع السلع والخدمات وابتعاد المصارف الإسلامية عن استخدام أسعار الفائدة وتمسكها بالمفهوم الحقيقي للنقود باعتبارها وسيلة استثمار لا سلعة تباع وتشترى مع التزامها بأحكام الشريعة الإسلامية في كافة الأنشطة الاستثمارية بما يحقق العدالة بين طرفي المعاملة.
من أبرز صبغ التمويل الاسلامية
1. المرابحة.
2. التأجير مع الوعد بالتمليك.
3. المضاربة.
4. المشاركة.
5. الاستصناع.
6. بيع السلم.
7. التورق.
8. صيغة التمويل عن طريق عقود BOT.وهي تختلف تماما عن صور التمويل في البنوك التقليدية في متعددة ولا تقع تحت حصر وانما تبتدع طبقا لطلبات ورغبات العملاء وبعض صور التمويل في البنوك التقليدية :-
اولا: تسهلات نقدية
ثانيا : تسهلات غير نقدية
: ا
1 .
