يعتبر التامين من الحريق من التامينات العريقة والمهمة وقد زاد الاقبال عليه ويتم تقسيم أخطار للحريق الى ثلاثة انواع ما هي؟

• ضد الخسائر و/أو الأضرار بسبب الحريق والبرق فقط.
•  التغطية ضد الخسائر و/أو الأضرار الناتجة عن الحريق والبرق والمخاطر المشتركة.
•  التغطية التأمينية لما تم ذكره في كلا الفئتين وبالإضافة إلى ذلك فإنها تغطي الخسائر و/أو الأضرار بسبب السلب بالقوة.

شكرا سيدي الفاضل على هذا السؤال و الدعوة الكريمة لكني غير متخصص في تأمين الحريق فقط خبرتي في التأمين الطبي ومنكم نستفيد ومن الإخوة الزملاء مودتي 

شكرا سيدي الفاضل على هذا السؤال و الدعوة الكريمة يعتبر التامين من الحريق من التامينات العريقة والمهمة وقد زاد الاقبال عليه ويمكن تقسيم الاخطار للحريق الى ثلاثة انواع هي كالاتي :

1- الحريق 

2- البرق

3- الانفجار

1- الحريق :

يعرف الحريق بانه لهب فعلي وعرضي يلحق ضررا بشى ما وعليه فان الحريق بالمعنى المقصود بالتامين يجب ان تتوفر فيه العناصر الاتية :

أ‌- لهب فعلي :

واللهب ظاهرة مرئية لتفاعل كيمياوي يحدث بين وقود واوكسجين ويتكون اللهب في حد ذاته من جسيمات متوهجه من الكاربون ويتطلب الاحتراق وقود ما رفع حرارته الى درجه معينة تسمى بنقطة الاشتعال ثم يولد الاحتراق ذاته حرارة تكفي اذا توفرت الكفاية من الاوكسجين لابقاء النار مشتعلة 

ب‌- غير مقصودة (عرضية) :

يجب ان يكون التضرر بالهب عرضيا أي ان لايكون مقصودا فاحتراف اشياء الغرض للتخلص منها لا يعتبر حريق يغطيه التأمين والتعمد هو الاخر لا يمكن ان يكون محل تغطية والتعمد يقصد به هنا الافعال الصادرة من المؤمن له او من يتؤاطئ معه في احداث الحريق اما اذا نشب الحريق من غير المؤمن له ومن دون علمه فأنه لايعتبر تعمد فلو قام شخص بأحراق اموال جاره لمنافسته اياه في تجارته فأن هذا الحريق لا يعتبر تعمدي لأن المؤمن له ليس له علم به او يد فيه .

جـ- اختراق اللهب لمنطقة تواجده :-

الاضرار التي تلحق اشياء ضمن المنطقة التي يحافظ اللهب على تواجده فيها لا يعتبر اضرار حريق وبناء على ذالك فأن تضرر بناء مدخنة التدفأة بالنار او بالدخان او الحرارة لا يعتبر مشمول بتغطية الحريق كما ان تأثر سقوف او جدران او لوازم مخبز من جراء استمرار تواجدها في منطقة اللهب لا تعتبر اضرار حريق لأن النار الموقدة في فرن المخبز هي نار معتادة و مقصودة 

02 البرق :

هو تفريغ كهربائي ويقع ضمن تغطية الضرر الذي يحدثه هذا البرق وينشا البرق من احتكاك الغاز الدافى المار على سطح الكرة الارضية مع بخار الماء في الهواء بشكل مكثف على هيئة قطرات يتولد من خلالها غيوم كهربائية في الجو ما بين الغيوم المتقاربة او ما بين الغيوم والارض 

الأقسام الرئسية هى :-

1/ الأخطار البسيطة والتجارية

2/ أخطار التخزين

3/ الأخطار الصناعية

 ولك جزيل الشكر وأطيب التحيات

الخسائر أو الأضرار المادية التي تنتج عن الهلاك أو التلف للأشياء المؤمن عليها الموصوفة في الوثيقة أو في ملاحقها بسبب حريق أو صاعقة أو حريق ناتج عن انفجار أو اشتعال ذاتي، وتشمل الوثيقة مجموعة من الأخطار التي لا يضمنها التأمين ومجموعة أخرى من الممتلكات والأخطار التي يضمنها التأمين بشرط النص عليها صراحة في الوثيقة (مقابل قسط إضافي)».

( خسائر مجمل الربح الناتجة عن فقد أو نقص الإيراد بسبب حادث حريق)

يضمن هذا التأمين تعويض المؤمن له عن خسائر مجمل الربح الناتجة عن فقد أو نقص الإيراد الناتج عن توقف كلى أو جزئى للنشاط ينشأ عن خطر الحريق فقط المؤمن منه بموجب هذه الوثيقة وكذلك إيه تكاليف إضافية أخرى تكون ضرورية ومعقولة تنفق بغرض الإقلال من خسائر مجمل الربح الناتجة عن فقد أو نقص الإيراد عن الفترة من                              إلى ويشترط أن تكون الشركة قد أقرت مسئوليتها عن الخسائر أو الأضرار المادية الناتجة عنه وقبلت سداد التعويض المستحق عنه وفى حدود الحد الأقصى لفترة التعويض التى لا تزيد عن0000 اشهر مع فترة سماح عن سبعة أيام الأولى من تاريخ وقوع الحادث0

أحكام عامة لتأمين خسائر مجمل الربح

الناتجة عن فقد أو نقص الإيراد

1- طريقة احتساب مبلغ التأمين :

        يتم احتساب مبلغ التأمين الوارد بجدول الوثيقة على النحو التالي :-

          صافى الربح + التكاليف الثابتة وتذكر تفصيلا ( المرتبات – الأجور – إيجار – إنارة – مياه –  أقساط تأمين – فوائد بنكيه الخ ) + أي تكاليف شبة ثابتة أخـرى يرغب المؤمن له إضافتها بشرط أن ينص عليها تفصيلا .

ويراعى ما يلى :

1-     أن تكون كافة بنود ومفردات مبالغ التأمين مستقاة من أخر ميزانية معتمدة عن سنة مالية كاملة سابقة على وقوع الحادث حتى لو قل الحد الأقصى لفترة التعويض عن سنه مع مراعاة توقعات السوق المستقبلية .

2-              إلا يتضمن صافى الربح أي دخل استثماري .  

3-              يحتسب صافى المبيعات بعد استنـزال أية خصومات ممنوحة .  

4-              تحتسب قيمة المشتريات بعد استنـزال أية خصومات تم تحصيلها.

5-              تستبعد أجور العمال الموسميين أو المؤقتيين من بند الأجور والمرتبات .  

6-     يجوز للمؤمن له أضافه مصروفات نثرية بما لا يتعدى5% من التكاليف الثابتة المؤمن عليها.  

ملحوظــــة :-

        مبلغ  التأمين يمثل مجمل الربح عن12 شهراً إذا كان الحد الأقصى لفترة التعويض سنة فأقل ، فإذا زادت عن سنه فان مبلغ التأمين يزاد نسبياً بنفس نسبة الزيادة فى فترة الحد الأقصى للتعويض .

2- أسس احتساب التعويض :-

   1-  بالنسبة لخسائر مجمل الربح الناتج عن فقد أو نقص الإيراد:

        أ-  يتم تحديد قيمة الفقد أو النقص فى الإيراد بالفرق بين رقم الإيراد المحقق خلال فترة التعويض أو فترة التوقف الفعلية ونظيره خلال فترة ألاثني عشر شهراً السابقة على وقـوع الحـادث مباشرة .

         ب- يتم حساب معدل مجمل الربح وفقاً لمجمل الربح منسوباً إلى رقم المبيعات المحققة خلال السنة المالية المعتمدة السابقة لوقوع الحادث بعد إجراء التعديلات اللازمة طبقاً لاتجاهات السوق.

         ج- حاصل ضرب قيمة الفقد أو النقص في رقم الإيراد × معدل مجمل الربح  = خسارة مجمـل الربح .

         د- يطرح من خسارة مجمل الربح أية مبالغ يكون قد تم توفيرها خـلال فتـرة التعويـض من التكاليف الثابتة وصولا إلى قيمة الخسارة الفعلية فى مجمل الربح .

    2 - بالنسبة لخسائر التكاليف الإضافية:

يتم تعويض المؤمن له أيضا عن الزيادة فى نفقات التشغيل أو المصـروفات الإضافية بما لا يجاوز قيمة الإيراد الذى أمكن توفيره نتيجة لإنفاق هذه المصروفات مضروبا فى معدل مجمل الربح .

   3-   الحد الأقصى لفترة التعويض:

هى الفترة التى تبدأ منذ تاريخ وقوع الحادث وتنتهى بانتهاء تأثير فقــد أو نقص الإيراد وعودة النشاط إلى ما كان عليه قبل وقوع الحادث وذلك أخذا فى الحسبان خصم فترة السماح عن سبعة أيام الأولى من تاريخ وقوع الحادث بالإضافة إلى المدة اللازمة لاستهلاك المخزون الواردة بتقرير خبير المعاينة وتقدير الأضرار أو الحد الأقصى لفترة التعويض المتفق عليها الواردة بجدول الوثيقة أيهما أقل .

4 -    يستبعد من التعويض الذي قد يستحق أية مبالغ يتم توفيرها خلال فترة التعويض من التكاليف الثابتة المؤمن عليها والتي يتوقف أنفاقها أو تقل قيمتها نتيجـة الحادث .

5 -    إذا حدث خلال فترة التعويض أن قدمت خدمات في أي مكان أخر غير المكان أو الأمكنة موضوع التأمين لمصلحة المؤمن له فإن هذه الخدمات تؤخذ في الحساب عند تقدير العجز في عائد الخدمات خلال فترة التعويض وذلك حسب نوع النشاط .

6 -    يقتصر صدور هذه التغطية على المنشآت التي يصدر لها ميزانيات وحسابات ختامية منتظمة ومتعددة أو دراسة جدوى للمشروعات الحديثة والتي تقدم مع طلب التأمين .

7 -    فى حالة التأمين على خسائر مجمل الربح بمبلغ تأمين يزيد عما كان يجب أن يؤمن به عليه فإنه يجوز للمؤمن له عند انتهاء مدة التأمين  مطالبة شركة التأمين بتسوية القسط المدفوع ورد فرق القسط بما لا يجاوز25 % من القسط المدفوع بشرط عدم وجود مطالبة .

8 -    يقف هذا التأمين فوراً ويسقط حق المؤمن له فى المطالبة بأي تعويض إذا صفيت أعمال المؤمن له أو توقف أعمال المؤمن له لسبب أخر غير الخطر المؤمن منه .

9 -    يتعهد المؤمن له بأن يبذل من العناية ما يبذله الشخص العادي لتقصير مدة تعطيل أو توقف النشاط لتجنب أو تقليل العجز في رقم الإيرادات .

10-   يخضع هذا النوع من التأمين لقاعدة النسبية بمعنى أنه إذا تبين وقت التعويض أن مبلغ التأمين يقل عن حاصل ضرب رقم إجمالي الإيراد السنوي للاثني عشر شهرا السابقة على وقوع الحادث مباشرة في معدل مجمل الربح فإن المؤمن له يعتبر مؤمناً لدى نفسه بالفرق ومن ثم يتحمل حصة نسبية من الخسائر والأضرار .

يلتزم العميل بمجرد وقوع حادث حريق ينتج عنه خسائر بعمل الآتي : -

• إبلاغ شركة التأمين فوراً بتاريخ وقوع الحادث ويجب أن يكون الحادث واقعاً خلال مدة سريان التأمين كما يذكر سبب الحادث وظروفه.
• إبلاغ جهات الأمن فوراً أو بمجرد علمه .
• تقديم بيان تفصيلى عن كافة الخسائر والأضرار التي نشأت عن الحادث .
• تقديم بيان بقيمة الأشياء وقت وقوع الحادث دون إضافة أو ربح .
• تقديم المستندات فور طلبها مثل الفواتير ..المقاسات.. الدفاتر.. الإيصالات.. والسجلات.. أو أي طريقة سليمة تؤدى إلى تقدير الخسائر والموجودات وقت الحادث .
• تقديم التأمينات سارية المفعول لدى شركات التأمين الأخرى التي أبرمت على نفس هذه الأشياء كلها أو بعضها والتي أصابها الحادث .
• وإذا لم يقم المِؤمن له بالالتزامات المنصوص عليها أو تأخر في القيام بها سقط حقه في أي تعويض بمقتضى وثيقة الحريق ما لم يكن تأخره لعذر مقبول .

الحريق

الحريق والاخطار الخاصة

 التأمين الممتلكات 

الاخطار الخفيفه (light)

الاخطار المتوسطه (ordenary)

الاخطار العاليه (extra)

يمكن تقسيم الاخطار للحريق الى ثلاثة انواع هي كالاتي :

1- الحريق  يعرف الحريق بانه لهب فعلي وعرضي يلحق ضررا بشى ما

2- البرقهو تفريغ كهربائي ويقع ضمن تغطية الضرر الذي يحدثه هذا البرق وينشا البرق من احتكاك الغاز الدافى المار على سطح الكرة الارضية مع بخار الماء في الهواء بشكل مكثف على هيئة قطرات يتولد من خلالها غيوم كهربائية في الجو ما بين الغيوم المتقاربة او ما بين الغيوم والارض 

3-الانفجار يتمثل بالتلف او الضرر المسبب من انفجار غاز مستعمل للاضاءة او لاغراض منزلية في بناء لايجري فيه توليد الغاز لايشكل جزءا من أي مصنع لتوليد الغاز