ما هى الخصائص الاساسية والمهام والمبادئ التى تتبعها شركات التأمين ؟

ما هى الخصائص الاساسية للتأمين  

الخصائص الأساسية للتأمينBasic Characteristics of Insurance

أولاً: تجميع الأخطارPooling of Losses:

اى تجميع الخسائر التي تحدث للقلة وتوزيعها علي المجموعة ككل، ووفقا لذلك يتم استبدال الخسارة الفعلية بمتوسط الخسارة المتوقعة فهو تجميع لعدد كبير من الوحدات المعرضة للخطر حتى يمكن استخدام قانون الأعداد الكبيرة لتقديم تنبؤ دقيق للخسائر المستقبلية وبالتالي يقل الخطر الموضوعينظرا لأنه كلما زاد عدد الوحدات المعرضة للخطر فإن الاختلاف النسبي للخسارة المتوقعة عن الخسارة الفعلية سوف يتناقص بناء على ذلك .

ثانياً: سداد الخسائر العرضيةPayment of Fortuitous of Losses

سداد الخسائر العرضية حيث ان الخسارة العرضية احتمالية التحقق ومستقبلية الحدوث وغير إرادية الحدوث وتحدث بشكل عشوائي .

ثالثاً: تحويل الخطرRisk Transfer:

اى نقل الخطر البحت من المؤمن له إلي المؤمن الذي يكون في مركز مالي أقوي من المؤمن له على تحمل الخسارة .

رابعا: التعويض Indemnification:

التعويض يعني إعادة المؤمن له إلي مركزه المالي السابق لحدوث الخسارة.

متطلبات الأخطار القابلة للتأمينRequisites of Insurable Risks

1- احتمالية الخطر Potential Risk:

أن يكون الحدث المسبب لوقوع الخطر محتمل الوقوع ومحتمل عدم الوقوع

وأن يكون الخطر مستقبلي الوقوع ألا يتسبب أحد في وقوع الحادث المحقق للخطر .

2- مادية الخسارة Financial Loss Rule:

أن تكون الخسارة الناتجة عن تحقق مسبب الخطر المؤمن منه خسارة مالية يمكن قياسها وليست خسارة معنوية أو نفسية

3- عدم مركزية الخطر Spread of Risk :

انتشار وحدات الخطر جغرافيا وعدم تركزها في مكان واحدGeographical Spread of Risk  وابتعاد المؤمن عن التعامل في الأخطار المركزة Catastrophic Loss وعدم انتشار الخطر ماليا Spread of Financial Risk في قبولها التعاقد على مخاطر كبيرة القيمة يتركز الخطر معها الا اذا كان مصاحب ذلك اعادة تأمين .

4- إثبات وقوع الخسارة Determination of Loss

أن يكون في الإمكان تحديد ناتج تحقق الخطر بصورة دقيقة اى تحقيق قيمة الخسارة ومكان وقوع الخسارة ووقت تحقق الخطر سبب وقوع الخسارة (تحديد التغطية التأمينية) .

5- توفر عدد كبير من الوحدات المعرضة للخطر Large Number of Exposure Units :

حتى يكون في الإمكان تطبيق قانون الأعداد الكبيرة ومن ثم  حساب الاحتمالات المتوقعةCalculation of Probability  .

6- الجدوى الاقتصادية للقسط Economically Feasible Premium:

يقصد بالجودة الاقتصادية للقسط أن يكون في مقدرة المؤمن له تحمل سداد القسط، وأن يكون القسط أقل من القيمة الاسمية، أو مبلغ الوثيقة من أجل أن يكون التأمين مغرياً للشراء .

المبادئ القانونية الأساسية لعقود التأمين:

Fundamental Legal Principles of Insurance Contracts

مبدأ المصلحة التأمينيةPrinciple of Insurable Interest:

وتتوافر المصلحة التأمينية عندما توجد علاقة معينة بين الشخص طالب التأمين (المؤمن له) وبين موضوع التأمين بحيث يترتب علي بقاء الشخص أو الشيء موضوع التأمين نفعا معنوياً أو ماديا أو كليهما للمستفيد من التـامين .

مبدأ منتهي حسن النية Principle of Utmost Good Faith:

ويقضي هذا المبدأ بأنه يجب علي المؤمن له أن يدلي إلي المؤمن بجميع الحقائق أو الأمور الجوهرية المتعلقة بالخطر المؤمن علية من ناحية، كذلك يجب علي المؤمن أن يطلع المؤمن له بجميع البيانات والمعلومات الصحيحة المتعلقة بشروط العقد من ناحية أخري .

مبدأ السبب القريبPrinciple of approximate Cause

ويقصد به أن تقوم هيئة التأمين بالوفاء بالتزامها المحدد في عقد التأمين سواء اتخذ هذا الالتزام صورة تعويض الخسارة أو دفع مبلغ معين، إذا كان الخطر المؤمن منه هو السبب القريب للخسارة. والسبب القريب هو السبب الفعال الذي يكون قادرا علي بدء سلسلة من الحوادث تؤدي في نهايتها إلي وقوع الخسارة بدون تدخل من أي قوة خارجية مستقلة أخري

مبدأ التعويض Principle of Indemnity :

أنه لا يجوز إطلاقا أن يزيد التعويض الذي يدفعه المؤمن للمؤمن له أو المستفيد عن قيمة الخسارة الفعلية ولا يتعدي بأي حال من الأحوال حدود مبلغ التأمين أو قيمة الشيء موضوع التأمين أيهما أقل عند تحقق الخطر المؤمن منه .

مبدأ المشاركة في التأمين Contribution Rule:

إذا تحقق الخطر المؤمن منه في وقت يكون فيه المؤمن له مؤمنا علي نفس الشيء موضوع التأمين، وعلي نفس الخطر بوثائق تأمين سارية المفعول، لدي أكثر من مؤمن، فإن مجموعة المؤمنين تشترك جميعها في تحمل الخسارة نتيجة تحقيق الخطر المؤمن منه، كل بنسبة مبلغ التأمين لديه إلي مجموع مبالغ التأمين جميعها .

مبدأ الحلول Principle of Subrogation:

أن من حق شركة التأمين أن تحل محل المؤمن له في الرجوع علي الغير في الخسارة التي لحقت بالمؤن له وتطالبه بالتعويض .

مهام شركات التأمين

Insurance Company Operations

الاكتتاب في الأخطارRisk's Underwriting

تسعير الأخطار Rate Making

تسوية المطالبات والتعويضات Claims Settlement

الإنتاج (التسويق)Production

تكوين الاحتياطيات Reserves

الاستثمارات Investments

إعادة التأمينReinsurance