إذا كلفت بدراسة الطلبات على القروض الصغيرة ، فما هي المعايير التي تعتمد عليها لمنح هذه القروض؟ وهل تقوم بمنحها لكل من يطلبها؟

اولاَ لا امنح القرض لكل من يطلب.
الثانيا اعتمد بصورة عامة على دخل الشهري لمقتض , اهم شي بالنسبة لي هو معرفة دخل وسبب طلب القرض و تاكد من المقترض ليست تحت الخط الفقر..
ولا امنح قرض حسب طلب المقترض ولكن اعتمد على فورم الطلبات وتققم الفعلى لمشروع او اي شى تانى....واخيرا الكفيل حسب الاصول المحكمة ...............

بالنسبة لمعايير هي1-طبيعة المشروع جيد ام لا ويقاس ذلك من خلال موقع المشروع هل هو في موقع استراتيجي مالذي يتم انتاجة وهل عليه طلب باسوق وحجم المنافسين2-طبيعه المقترض من خلال شخصيته وسمعة المقترض وهل له تعاملات ائتمانية سابقة وتعاملات مع اي جهه تمويل سواء بنك او شركة تمويل ومهارات ادارية كالتخطيط والرقابة3-حجم المبلغ المطلوب للاقتراض والغاية منه حيث يجب أن يكون حجم القرض مناسب لعمليات المشروع ولسداد التزاماته وخصوصا أقساط القرض .4-الارباح التي يحققها المشروع ويتم ذلك من خلا قائمة الدخل للمشروع
5- القدرة على تغطية تكاليف المشروع من خلال المبيعات الت يقوم بها المقترض
6- التدفقات النقدية الداخلة للمشروع و تغطية التدفقات النقدية الخارجة منه ، من خلال قائمة التدفق النقدي .

اولاً اقوم بدراسة العميل بما يسمي بالتحليل الائتماني واعمل له درسة جدوى قبل كل شيء هل العميل صاحب سمعة جيدة هل قدرته على السداد جيدة اتطرق الى المخاطر من ناحية السمعه والسيولة والاستقرار في السكن والنشاط ، وعمل عملية تحري عنه هل سيلتزم بثقافة السداد كما هي كيف وفاؤه مع من يتعامل معهم، ايضا لا يمنح التمويل لكل من اراد وانما حسب ماذكر سابقاً وبالاضافة الى ما ذكره غيث و محمد

للنظر فى الطلبات الخاصة بالقروض هناك ثلاثة جوانب اساسية يجب اخذها فى الاعتبار اولا الجانب الاجتماعى او الدراسة الاجتماعية لمقدم الطلب الذي يتضمن (الحالة الاجتماعية - الاعالة وعدد افراد الاسرة اي مساهمة المشروع فى دعم الفئات الفقيرة ( الارامل -المطلقات - الايتام ثانيا : الجانب الفنى ويشمل خبرة مقدم الطلب والخبرات والمهارات المتعلقة بالمشروع التى يجيدها والتى تساهم فى نجاح المشروع ثالثا الجانب الاقتصادى ويشمل
1- نوع المشروع والنشاط ومساهمته فى توفير السلع والخدمات ودعم الاقتصاد المحلى ودعم مقدم الطلب واسرته اضافة للجدوي المالية للمشروع الارباح الناجمة من المشروع وفترة استرداد راس المال وهذا الجانب مرتبط بنجاح مقدم الطلب فى سداد القرض اضافة للضمانات الاضافية لسداد القرض

بالطبع ليس كل من يطلب قرض يحصل عليه يجب اولا التاكد من وجود ضمانات تتماشى مع سياسة المؤسسة المانحة للقرض ثم التاكد من جدية السبب الذى يمنح القرض من اجله و الاطلاع على دراسة المشروع والاطلاع على كل تفاصيل المشروع للتاكد من ان القرض بالفعل سوف يحقق الهدف منه ام ان طالب القرض يهدف الى الحصول عليه واستخدامه فى شىء اخر ولا مانع من عمل تحريات عن الشخص الطالب للقرض ولا مانع من طلب صحيفة حالته الجنائية

يجب ان تتوفر فيه شروط المقترض وان يكون حامل لمشروع بحاجة لتمويل صغير او متوسط و قبل كل شئ يجب دراسة المشروع على ارض الواقع دراسة شاملة و مدققة للتاكد من ان المشروع سيكون مدر للربح الذي من خلاله يمكن للمقترض تسديد دينه

اولا - بفرض انني  اعمل   في  قطاعات البنوك  لابد  للاجابه  علي  هذا  السؤال  تحديد  نوعية  المستفيدين  من  هذه  القروض  فمثلا  اذا  كانت  هذه  القروض  لمؤسسات  او  شركات  فلابد  ان  يتم  تحليل  الملاءه  الماليه  وتحليل  الميزانيه  للوقوف  علي  قوة  الشركه  وقدرتها علي  السداد  وذلك  من  خلال  تحليل  العلاقه  بين  الاصول  والالتزامات  سواء  في  الاجل  القصير او  الطويل  وايضا  تحليل  العلاقه  بن  الديون  وحقوق  الملكيه  لمعرفة  القوه  الائتمانيه  للشركه   - كذلك  تحليل  الميزانيه  وبنودها  من ناحية  معدلات  الدوران  ونسب السيوله  لتأكيد  استمرارية  الشركه  او  عدم  قدرتها  علي  الاستمرار- ايضا  البحث  عن  الضمانات  كضمانات  عقاريه  او  تنازل  عن  ايرادات  مشاريع  وغيرها     واذا  توافرت  القناعه  بأن  هذه  المؤسسة  او  الشركه قادره  وبشكل  احترافي  علي  الحصول  علي  القروض  وتسديدها  فلا  مانع  من  منحها   

ثانيا  اذا  كانت  هذه  القروض  قروض  شخصيه فلابد من  دراسة  وضع  مقدم  الطلب  ومعرفة  ما  اذا  كان  له مشاكل  سابقه  ائتمانيه  مع  البنوك  والمؤسسات  الماليه   واستطيع  الحصول  علي  هذه  المعلومات  من  خلال  مؤسسة  النقد  sama    وفي  حال  لا  توجد  له  مشاكل  ابدا في  البحث  عن فترة  الخدمه   للاطمئنان  الي  استمراريته  -  التأكد  من تجاوزه  الحد  الادني  من الخدمه  المقرره  من  البنوك  او  المؤسسسات الماليه  - النظر  الي  الراتب  وهل  هو  لديه  القدره  بالوفاء  بكل  التزاماته  بما  فيها  القرض  مع  اعتبار  ان  اجمالي  الاستقطاعات  من  اي  موظيف  يجب  الاتتجاوز  30  %  من  راتبه   --  وفي  حال  توافرت  جميع  الشروط يتم  منحه  القرض   

 

ثانيا  -  بفرض  اني  مدير  مالي  لشركات او  مؤسسات  كبري 

في  حال  تم  تقديم  اي  موظف  علي  طلب  قرض  فلابد  من  عمل  الاجراءات  الاتيه   

1-  الرجوع  لسياسات  الشركه  في  صرف تاالقروض  وهل  هو  من  مستحقيها  او  ممن  تشمبله  هذه  القروض   أم  لا 

2- دراسة   اسباب  طلب  القرض  وهل  طلبه  هذا  متكرر  أم  استثنائي  ( الافضليه  للطلب  الغير  متكرر  حيث  يخضع  للظروف  الطارئه  ) 

3-  هل  عليه  ارصده  قروض  قديمه  غير  مسدده   ؟

4-  هل  لديه  مستحقات ترك  خدمه  علي  اقل  سيناريو  وهو  تقديم  الاستقاله   تغطي  ارصدة  السلف  في  حال  تم  منحه  القرض  ؟

5- معرفة  هل  هناك  ضامن  غرم  واداء  مع  هذا  الشخص  أم  لا  في  حال  ان  حقوقه  لا  تغطي   

6-  لابد  من  تعزيز  ودعم  مديره  المباشر  علي  الطلب  .

 

اذا  تواقرت  هذه  الشروط فممكن  الموافقه  علي  القرض  وفيما  عدا  ذلك  يرفض  من  الاداره  الماليه  لكن  يمرر  الطلب  للاداره  العليا  فربما  لديه  رؤيه  اجتماعيه  او  انسانيه  خاصه  بمقدم  الطلب