ما هي اسباب تعثر التسهيلات الائتمانية ؟

 قصور دراسة منح التسهيلات الائتمانية 

 عدم تحليل مخاطر الائتمان تحليلاً موضوعياً من حيث: مخاطر الإدارة،السوق،

. ( رأس المال، والضمانات العقارية صرف التسهيلات دفعة واحدة للعميل وليس حسب شروط العقد.

 عدم المعالجة السليمة للتجاوزات التي تحصل بين الحين والأخر بالتسهيلات.

عدم تقديم البيانات والمعلومات الصحيحة والكاملة للبنك.

 استخدام التسهيلات الائتمانية في غير الغرض الممنوحة من أجلها.

التوسع غير المدروس لعمليات العميل الاستثمارية.

اعتماد العميل على مصادر غير متكررة مما يزيد من عدم انتظام

تدفقاته النقدية، وأرباحه من فترة مالية إلى أخرى.

عدم توفر الكفاءات الإدارية والفنية لدى العميل.

 العوامل الشخصية والمسلكية الذاتية للعميل.

الظروف السياسية والاقتصادية والاجتماعية ، التي توثر على نشاط الائتمان بالبنك بالإضافة

إلى الحروب والكوارث الطبيعية.

المنافسة غير المشروعة بين البنوك ،وعدم استقرار أسعار الصرف .

أسباب تعثر التسهيلات الائتمانية:-

أ-  الأسباب التي تعود إلى البنك نفسه:

·         عدم إتباع البنك للسياسات والأسس المصرفية السليمة في منح القرض .

·         عدم متابعة التسهيلات للتأكد من استمرارية السداد وأن القرض استخدم لنفس الغرض الذي منح من أجله .

·         ، ضعف الرقابة الداخلية للبنك المانح للتسهيلات .

·         منح تسهيلات لأطراف لا يتمتعون بالملاءة المالية على سبيل المجاملة .

·         منح تسهيلات لأطراف بحيث تفوق مقدرتهم على السداد  .

·         الاعتماد على الكفالات الشخصية عند منح التسهيلات .

·         قبول ضمانات ذات قيم متدنية ومتذبذبة باستمرار  .

ب- الأسباب التي تعود للعميل:

·         المبالغة في قيمة التسهيلات المصرفية المطلوبة وارتفاعها عن الاستخدام المنتظر (نسبة المديونية)

·         عدم صحة البيانات المالية التي يزودها العميل للبنك ،

·         سوء الإدارة من قبل الشركة ،

·         تعرض العميل لخسائر مالية تفوق إمكانياته ،

·         استعمال التسهيلات لغير الغايات التي منحت من أجلها ،

·         التوسع غير الحكيم في العمالة وعدم كفاءة إدارة المشتريات وإدارة المبيعات وإدارة الإنتاج.

ج- الأسباب الخارجية :

·         الظروف الاقتصادية حيث تزداد نسب الفشل في ظل الظروف الاقتصادية الصعبة  .

·         التغير في منحنى الطلب على المنتج .

·         قرارات حكومية .

·         مدى توفر الائتمان وارتفاع كلفته .

·         التوقعات المتشائمة للمستثمرين قيما يتعلق بمستقبل الشركة وجدوى الاستثمار فيها  .