ما هي أنواع المخاطر التي تتعرض لها البنوك من جراء العمليات المصرفية الالكترونية؟

المخاطـر التي تنش ـأ من عمل البنوك الالكترونية فيعتبر الخطر الأساسـي الذي يوجد في نظام البنك الالكتروني هو العلاقة الموجودة فيما بين العميل والبنك الالكتروني الذي يعمل معه . فتلك العلاقة وان كانت عادية في مظهرها إلا انه تعد الخطر الأكبر الذي يهدد ذلك البنك . فتلك العلاقة ما هي إلا بيانات يتم تبادلها فيما بين العميل والبنك دون أن يكون هناك أي مجال للتحقق من صحتها أو من شخصية ذلك العميل الذي قد يقدم البيانات الصحيحة إلى البنك وقد يقدم بيانات مغلوطة لغرض ما يريده من جراء إدخال تلك البيانات إلى البنك وهو متيقن من أن البنك لن يستطيع اكتشافها . 1 أما الخطر الأكبر فهو عمليات تحويل الأموال خارج البلاد وهو ما يضر بالاقتصاد القومي اكبر الضرر . 2 وعليه نجد أن البنك الالكتروني وان كانت له الكثير من المميزات أن إلا مخاطره كبيرة , سواء على مستوى الحفاظ على أموال تلك النوعية من البنوك أو على مستوى الاقتصاد القومي ككل . وتلك المخاطر لا يجب أن تحد من انتشار تلك النوعية من البنوك وإنما على القائمين على هذا الأمر ال نظر في تلك المخاطر وتطوير التكنولوجيا اللازمة للحيلولة دون حدوثها إما بتقليل نسبة حدوثها إلى اقل درجة ممكنة أو محاولة منعها ائيا 

أدى النمو الكبير في أنشطة العمليات المصرفية الإلكترونية إلى خلق تحديات جديدة أمام البنوك والجهات الرقابية في ضوء افتقار الإدارة والعاملين بالبنوك إلى الخبرة الكافية لملاحقة التطورات المتسارعة في تكنولوجيا الاتصالات ، هذا بالإضافة إلى تصاعد إمكانيات الاحتيال والغش على الشبكات المفتوحة مثل الإنترنت ، نتيجة لغياب الممارسات التقليدية والتي كان يتم من خلالها التأكد من هوية العميل وشرعيته ، لهذا فقد أشارت لجنة بأزل للرقابة المصرفية إلى أهمية قيام البنوك بوضع السياسات والإجر اءات التي تتيح إدارة مخاطر العمل المصرفي الإلكتروني من خلال تقييمها والرقابة عليها ومتابعتها ، كما أصدرت خلال مارس 1998 ومايو 2001 مبادئ 1 لإدارة هذه المخاطر . 2 ومن أهم المخاطر التي قد تنشأ عن العمليات المصرفية الإلكترونية نذكر ما يلي : 1 ـ المخاطر الاستراتيجية Risk Strategic : إن العمليات المصرفية الإلكترونيـة تعتمد على الإنترنت من أجل توفير المعلومـات لعملائهـا وأيضا تنفيذ العمليات التي يطلبوا . ولا شك في أن التطورات السريعة في التكنولوجيا ، و ازدياد حدة التنافس بين المصارف ذاا وبين المؤسسات غير المصرفية , قد تعرض المصارف إلى مخاطر كبيرة في حال عدم سلامة عمليات التخطيط والتنفيذ لإستراتيجية العمليات المصرفية الإلكترونية . وعليه فإن إدارة المصرف بحاجة إلى درس متأن لمدى مساهمة إستراتيجية الإنترنت في الحفاظ على تنافسية المؤسسة وربحيتها ، مع التأكد من عدم حصول زيادة غير مرغوبة ا في بنية المخاطر . وعلى السلطات الرقابي ة ــ 3 أن تتوقع من المصارف قيامها بتقييم الفوائد والمحاذير المرتبطــــة بخياراا الإستراتيجي ة

2 مخاطر التشغيل: نظرا لاعتماد كل نشاطات البنوك الإلكترونية على التكنولوجيا ، فإن المخاطر التشغيلية تشكل أهم المخاطر 1 التي تواجهها المصارف . والمخاطر التشغيلية لها مصادر متعددة ، فهناك أولا ما يرتبط بحقيقة أن الكثير من المصارف يعتمد على طرف ثالث لإدارة البنية التحتية التكنولوجية المناسبة لدعم عمليات عمليات البنوك الإلكترونية ، بحيث ترتبط أنظمته بأنظمة هذا الطرف الثالث . وهكذا ، فإن المصـارف يمكن أن تتعرض إلى أخطاء ، على صعيـد تشغيـل العمليـات ، في حـال كانت أنظمة ــ البنوك الإلكترونيــة غير متكاملة بالشكل المطلــ . وب من هنــا يتعين على المصارف أن تتأكد من أن هذه المعطيات يتم مراقبتها والتحكم ا بشكل ملائ مـ ، كما 2 يتعين على السلطـات الرقابيـة تقييم مدى القدرة المتواصلة ـ لإدارة المصـرف على تحقـيق ذلك . وثمة مصدر آخر للمخاطر التشغيلية يتمثل في الحماية ، إذ إن قنوات التوزيع الإلكتـروني المفتوحة تطرح أمام المصارف قضـايا الحفـاظ على سرية وتكامل المعلومات ، والتأكد من هوية العملاء وشر عيتهم بالنسبة للحسابات المصرفية ، والتحكم بنفاذ العملاء الشرعيين إلى حسابام ، خاصة مع ازدياد الغش والخداع و الاحتيال والاختـراق غير الشـرعي لشبكـة الإنتـرنت العالميـة و حسابـات العملاء الأصليين . من هنا يتوجب على المصارف تطوير أنظمة الحماية الملائمة وإدارة أنظمتها الداخلية بما يتناسب والمعايير والقواعد المعمول عليها دوليا على أصعدة التأكد من هويــة العملاء وشرعيـــة التوقيــع الإلكتروني والتشفي ر ـــ وخلاف .ه ــ وعلى المستوى الدولي ، يتعين على السلطات الدولية تشجيع عملية تطوير منهج شامل لغدارة المخاطر المرتبطة بتعرضات الحماية الداخلية والخارجية . والمصدر الثالث للمخاطر التشغيليـــة يرتبط بمسألــــــة تكامل المعلومات ، والتي تعتبر مكونا هاما لحماية النظام . من هنا ، يجب على المصارف تحسين قدرة تداخل العمليات داخل المصرف وعبره من أجل إدارة العلاقات بشكل فاعل مع العملاء والمصارف الأخرى ومـزودي الخدمات الخارجيين . وريثما يتم وضع معايير محددة لإدارة المعلومات إلكترونيا ، فإن المصارف سوف تستمر في مواجهة تحدي إقامة إجراءات الضبط الفاعلة من أجل ضمان دقة وتكامل المعلومات التي تتم الحصول عليها ونقلها . كما على السلطات الرقابية أن تقوم بتشجيع المصارف على المتابعة الدائمة لمدى تكامل معلوماا والمستخدمة بواسطة أنظمة إدارة المخاطر لديها . إلى جانب ذلك ، ثمة مصادر أخرى للمخاطر التشغيلية ، تتمثل في عدم قدرة المصارف على الرقابة على توافر شبكة الإنترنت ذاا من أجل تقديم اتـخدم ومنتجـات وكـالبن الإلكترونية . من هنا ، حاجة المصرف كجزء من خطط الطوارئ المطلوب توافرها ، إلى وسائل بديلة لتوزيع الخدمات في حالة حصول خلل معين في شبكة الإنترنت . وهناك ثالثا عملية إسناد بعض الأعمال الداخلية إلى جهات خارجية ، إذ إن الاعتماد المتنامي من قبل المصارف على عدد مركز من مزودي الخدمات الخارجيين قد يعرض المصرف لانعكاسات نظامية في حال حصول مشكلة معينة مع أحد هؤلاء المزودين . كما أن عملية الإسناد في حال حصول خلل ما لدى واحد أو أكثر من مزودي الخدمات الخارجيين قد يعرض المصرف لخسائر مادية محتملة ومخاطر قانونية وأخرى تتعلق بسمعة المصرف ومخاطر إضافية ترتبط بالسرية . من هنا ، ضرورة انتباه المصارف إلى مدى توافر مزودي الخدمات الخارجيين ، ومدى كفاية العقود الموقعة معهم وسلامة شروطها وتركيزها على عنصر السرية ، والدقة في تجميع واستخدام المعلومات الخاصة بالعملاء من قبل تلك الجهات الخارجية .كما يتعين على السلطات الرقابية حول العالم بلورة توجهات محددة ومتطورة تتعلق بعملية إسناد التكنولوجية . . 3 مخاطر السمعة: تنشأ مخاطر السمعة في حالة توافر رأى عام سلبي تجاه البنك ، الأمر الذي قد يمتد إلى التأثير على بنوك 1 أخرى ، نتيجة عدم مقدرة البنك على إدارة نظمه بكفاءة أو حدوث اختراق مؤثر لها . إن مخاطر السمعة تتعلق بالتطورات غير المو اتية التي يمكن أن تعترض تقديم المصرف لخدماته ومنتجاته من خلال قنوات المصارف الإلكترونية . من هنا تكمن أهمية امتلاك المصرف لشبكة موثوق ا لدعم أنشطته في حقل المصارف الإلكترونية . ويمكن أن تتعرض سمعة المصرف لأضرار فادحة في حال عدم توفير الخدمات المصرفية عبر الإنترنت وفق معاييـر الأمــان والسريـة والدقـة والتوقيت والاستمرارية و الاستجابة الفورية لحاجات ومتطلبات عملائه. ومن أجل حماية المصرف يتعين عليه ر ـتطوي ـورقابة ومتابعــة معايير الأداء بالنسب ــــــ ة إلى عمليـات المصارف الإلكترونيــــــة بحيث أنه: 1 .1 يجب على البنوك أن تضمن تقديم المعلومات المناسبة في مواقعها على الإنترنت ، بغية السماح للعملاء المحتملين بالتوصل إلى استنتاجات مدروسة حول هوية البنك ومركزه القانوني ، وذلك قب ل ـــ الدخول بمعاملات تنفيذ من خلال العمليات المصرفية الإلكترونية . .2 يجب على البنوك اتخاذ الإجراءات المناسبة للتأكد من الوفاء بمتطلبات سرية العميل بحسب الدول التي يقدم فيها البنك منتجاته وخدماته المستندة إلى العمليات المصرفية الإلكترونية . .3 يجب أن تكون للبنوك القدرة الفاعلة واستمرارية النشاط وعمليات التخطيط للطوارئ للمساعدة على ضمان توافر النظم والخدمات من خلال العمليات الإلكترونية . .4 يجب على البنوك إعداد خطط مناسبة تتضمن الاستجابة للحوادث ، والحد منها وخفض المشكلات الناشئــة عن الحوادث غير المتوقعـة ، بما في ذلك أنواع الهجوم الداخلي والخارجي ، التي قد تعوق تزويد النظم والخدمات المتعلقة بالعمليات المصرفية الإلكترونية . - 4 المخاطر القانونية: وهى تلك المخاطر الناجمة عن عدم التحديد الواضح للحقوق والالتزامات القانونية الناتجة عن العمليات 2 المصرفية الإلكترونية ، لاسيما وان العديد من وسائل أداء تلك العمليات المصرفية لازالت في طور التطوير مثل السجلات والتوقيعات والعقود الإلكترونية وقواعد إرسال وتلقى السجلات الإلكترونية ، والاعتراف بسلطات وقواعد التصديق الإلكتروني ، وإحكام السرية والإفصاح ، كذلك انتهاك القوانين أو القواعد أو الضوابط المقررة خاصة تلك المتعلقة بمكافحة غسيل الأموال . وتبرز مــــأه التحديات القانونيـــــة متمثلة في تحدي قبول القانون للتعاقدات الالكترونية حجيتها في 3 الإثبات , امن المعلومات , وسائل الدفع , التحديات الضريبية , إثبات الشخصية , التواقيع الالكترونية , أنظمة الدفع النقدي , المال النقدي أو الالكتروني , سرية المعلومات وأمنها من مخاطر إجرام التقنية العالية , خصوصية ـ العمي , لـ المسؤوليــــــة عن الأخطاء والمخاطر , حجيـــــة المراسلات الالكتروني , ةـــــــ التعاقدات المص ة ـــــرفي الالكترونية , مسائل الملكية الفكرية لبرمجيات وقواعد معلومات المصرف أو المستخدمة من موقع المصرف أو المرتبطـــة ا , علاقــــــة وتعاقدات المصرف مع الجهات المزودة للتقنيــــــ أوة الموردة لخدماـــــ أوا مع المواقع 1 الحليفــــــ , ة مشاريع الاندماج والمشاركة والتعاون المعلوماتية . - 5 المخاطر الأخرى: إن لقنوات توزيع البنوك الإلكترونية انعكاسات بالنسبة للمخاطر المصرفية التقليدية الأخرى ، مثل مخاطر التسليف والسيولة وسعر الفائدة والسوق ، حيث بإمكان هذه القنوات ليس فقط زيادة أو تقليل بنية مخاطر المصرف ، بل أيضا تحقيق تحول في هذه المخاطر ووفق طرق معقدة في بعض الأحيان . وبالنسبة لمخاطر التسليف ، فإن توزيع الخدمات المصرفية وفق القنوات الإلكترونية قد لا يمكـن المصرف من إدراك حقيقـة آليات السو ق ومخاطره محليا أو في الأسواق الخارجية ، وبالتالي عدم الإحاطة وية وأهلية العميل الائتمانية والتأكد من ضماناته المتاحة والتي تعتبر شروطا أساسية في عملية صنع القرارات الائتمانية السليمة . وبالنسبة لمخاطر السيولة ، فإن أي معلومات سلبية أو غير صحيحة عن المصرف يمكن أن تنتقل بسرعة عبر الإنترنت وتحمل عملائه على سحب ودائعهم بسرعة ما قد يعرضه لأزمة سيولة . كما أن بنوك الإنتر نت بإمكاا زيادة حركة الودائع ، طالما أن المودعين الجدد يحافظون على حسابام لدى هذا المصرف أو ذلك وفق شروط ومعدلات الفائـدة ، من هنا أهمية حرص المصرف على مراقبة سيولته التغيرات الحاصلة في ودائعه وقروضه بشكل مستمر ودقيق . وأخيرا ، فيما يتعلق بمخاطر القطا ع الأجنبي ، فإن المصرف يمكن إن يتعرض لهذه المخاطر في حال قبوله الودائع من عملاء أجانب أو فتحه حسابات مقومة بالعملات الأجنبية . كما أن هذه المخاطر يمكن أن تزداد في حالات التطورات الاقتصادية والسياسية والاجتماعيـة ا لسلبيـة في الدول الأخرى.

من هنا ، يتعين على السلطات الرقابيـة التأكد من أن إطلاق المصرف لأنشطته في ميدان البنوك الإلكترونية عبر حدود دولته يتماشى تماما مع امتلاكه الأنظمة المناسبة لإدارة هذه المخاطر بفاعلية كبيرة . وعليه فإن المخاطر المرتبطة البنوك الإلكترونية ليست جديدة .لكن الطرق المحددة لكيفيـة نشــوء هذه المخاطر لحجمهــا المحتمل وسرعة تأثيرها على المصــارف ، يمكن أن تكـون ج ـديدة بالنسبة لإدارة المصر ف والسلطـات الرقابيـــــة على حـد سواء . بالإضافــــة إلى ذلك ، فإن الاتجاه المتسارع للابتكار التكنولوجي الداعم للبنوك الإلكترونية ، وزيادة درجة إسناد الأنظمة إلى جهات خارجية ، واعتماد بعض المنتجات والخدمات المتنامي على استخدام الشبكات المفتوحة مثل الإنترنت ، يضاعف الحاجة إلى عملية إدارة متواصلة ودقيقة للمخاطر . 1 يجب أن تتوقـع السلطـات الرقابية من المصارف أن يكون لديها إجراءات شاملة لإدارة المخاطر ، بما فيها المكونات الثلاثة الأساسية لتقييم المخاطر ، والتحكم بعملية التعرض لهذه المخاطر ، والرقابة على المخاطر المرتبطة بالعمليات المصرفية الإلكترونية . ويجب أن يتكامل الإطار الشامل لإدارة المخاطر مع الإطار العام لإدارة المخاطر لدى المصرف . كما ـــهنأ من الضروري أن تتعزز عمليـــــة إدارة المخاطر بواسطة الرقابة القريبة لس إدارة المصرف وإدارته العليا ، والتي يجب أن تتحقق بواسطة أشخاص لديهم المعرفة الضرورية والخبرات الكافية . وبصفة مماثلة ، فإن السلطات الرقابية يتعين عليها أن تدرك حاجتها الذاتية إلى توافر أشخاص لديهم الخبرة والمهارات التقنية الملائمة لضمان التأكد من أم يفهمون المخاطر والتحديات التي تصاحب أنشطة المصارف الإلكترونية والتطورات المتسارعة في قنوات توزيعها .لذا من الضروري أن تعمد ـإج إلى راء التدريب التقني المستمر لهؤلاء الأشخاص ، والذي يجب أن يصاحبه استقطاب لخبرات خارجية ، وذلك من أجل تمكين السلطات الرقابية من الإبقاء على تماس وتواصل مع التطورات الحاصلة في الأسواق المصرفية والتكنولوجيا الحديثة . 

6 مخاطر تبييض الأموال بواسطة العمليات الإلكترونية : لقد عرفت اللجنة الأوربية لغسل الأموال تعريفا لهذه العملية وحددت عناصرها حيث عرفته في دليلها الصادر عام 1990 بأا '' عملية تحويل الأموال المحصل عليها من أنشطة جرميه دف إخفاء أو إنكار المصدر غير الشرعي والمحظور لهذه الأموال أو مساعدة أي شخص ارتكب جرما ليتجنب المسؤولية القانونية عن الاحتفاظ 1 بمحصلات هذا الجرم '' إذا كانت وسائل مكافحة تبييض (غسل ) الأموال تتطور فإن أساليب القيام بعمليات التبييض تتطور هي الأخرى ، جراء التقدم التكنولوجي المذهل ، ولاسيما العمليات العابرة لحـدود الدول border Cross operations والعمليـات المصرفية المنفذة إلكترونيا banking-E ،ومنه ـا فتـ ح الحسابـات المصرفية ـ باستخـدام ـشبكة الإنترنت Banking Internet ، وكذلك التحويل وسائر العمليات المصرفية الإلكترونية التي يمكن أن تنفذ مباشرة line-On. وتبعا لخصائص هذه العمليات أصبح ممكنا معرفة التوقيت المحلي لبلد المصرف وقيمة العملية المنفذة ـ ونزعها عند تحريك المشتـرك للحساب ، إنما يصعب تحـديد الهوية الحقيقية لصاحب الحساب ، لأنه يكاد يكون من المستحيل بيان الهوية الحقيقية لمنفذ العملية وللمستفيد منها وتحديد مكان وجودهما فعلا ، الأمر الذي يستتبع أن ه بوسع شخص بمفرده إدارة عدد من الحسابات في الوقت عينه دون أن يسترعي بالضرورة انتباه المؤسسة أو المؤسســــــات التي تمسك هذه الحسابـــــات ، نظرا لأن هذه العمليات لا تستلزم بالضرورة حضور الزبون إلى المصـرف ، إلا إذا سبـق للمصـرف أن اشترط ذلك إعمالا لمبدأ اعرف عميلك Customer Your Know لأن من شأن ذلك الحد من المخاطر التي تتأتى من عدم معرفة الزبائن . وإذا كان باستطاعة الدول إملاء شروط التعاملات في داخل حدودها ، فالاتجاه السائد اليوم هو أنه ليس بوسعها منع مواطنيها من فتح حسابات مصرفية عبر شبكة الإنترنت في مؤسسات أجنبية تقدم خدمات مصرفية Online ، إضافة إلى إشكاليات البطاقات المصرفية التي تثير جملة تساؤلات تتعلق بتبييض الأموال تبعا لتعدد الأنظمة المعمول ا . لكن يقتضي إعادة النظر بطرق مكافحة غسل الأموال وبتدابيرها وإجراءاا ، وكذلك بأنظمة الأمان المصرفي والسلامة المالية عموما ، وسط تطورات تكنولوجية وإلكترو ـنية هائلـة من شأا أن توفر في 2 أحد أشكالها أداة سريعـة وفاعلة على القيام بعمليات تبييض أموال.

http://www.univ-tebessa.dz/fichiers/master/master_791.pdf

اذا قام موظفي IT بدورهم وكانو على مستوى الحرفية و المهنية واذا قام المصرفيون بتجهيز الفورمات على  اكمل وجه فلن يكون هنالك اي مخاطر ناجمة عن العمليات الالكترونية .

1. المخاطر التشغيلية: الخسائر الناتجة عن عدم التكيف أو عن ضعف في الإجراءات، و الخسائر التي تعزى إلى تقصير العمال أو إلى وهن الأنظمة الداخلية، أو تلك الناجمة عن الأحداث الخارجية.  

2. . مخاطر السمعة: احتمالية انخفاض إيرادات البنك أو قاعدة زبائنه (حصة السوق) نتيجة رواج إشاعات سلبية عن البنك و أنشطته، أو نتيجة وقائع تؤيد فشل البنك في إدارة أحد أو كل أعماله بكفاءة.

‌3. المخاطر القانونية: تنشأ هذه المخاطر في حالة عدم الالتزام بالقوانين أو القواعد التنظيمية أو التعليمات المقررة من قبل السلطات الإشرافية، و التي يمكن أن تؤذي حاليا أو مستقبلا أرباح البنك وسمعته بشكل عام، مثل فرض غرامات مالية نتيجة غموض بنود اتفاقيات مبرمة.

‌4. مخاطر أخرى: على غرار البنوك التقليدية، تتعرض البنوكالالكترونية كذلك إلى مخاطر الائتمان و مخاطر السيولة ومخاطر السوق بممارسة عمليات مصرفية الكترونية، مع اختلاف حدتها بحسب طبيعة العملية، مثل: مخاطر الاسترداد في إطار مخاطر الإقراض، تذبذبات سعر الصرف في صفقات الكترونية دولية في إطار مخاطر السوق، ومخاطر عدم توافق استحقاقات الأصول و الخصوم المحسوبة للأعمال المصرفية الالكترونية في إطار مخاطر السيولة، و المخاطر المترتبة عن اتخاذ قرارات خاطئة أو التنفيذ غير الصحيح للسياسات المرسومة و عدم التكيف مع التغيرات المستجدة على الساحة المصرفية في إطار مخاطر الإستراتيجية.

 مخاطر العمليات المصرفية التقليدية وتشمل المخاطر الائتماني ةـ ، مخاطر أسعار الصـرف مخا ، طر أسعار الفائدة ، مخاطر التسعير ، مخاطر السيولة ، مخاطر التشغيل ، المخاطر القانونية ، مخاطر الالتزام ، المخاطر الإستراتيجية .

 مخاطر العمليات المصرفية الإلكترونية وتشمـل المخاطر ـ الإستراتيجية ـ ، مخاطر التشغيل ، مخاطر السمعة ، المخاطـر القانونية ، مخاطر العمليات المصرفية الإلكترونية على العمليات المصرفية التقليدية 

امكانيه حدوث احتراق لقاعدة البينانات للبنك والقدره على قيام عمليات بنكيه نتيجه لتطورالتكنولوجيا واعتماد العمليات عن طريق الالنترنت.  بالضافه الى المحاطر التشغيله والتحديات القانونونيه في قبول القانون للتعاقدات الالكترونية  

تتعرض البنوك لأنواع جديدة و محترفة و منظمة لسرقة الحسابات الالكترونية عن طريق اختراق قاعدة البيانات الخاصة بالبنك و سرقة الأرقام الكودية السرية لحسابات العملاء مع وضع نظام تتبع للحساب في حالة تغيير مكانة او إقامته لأي حركات مصرفية علي الحساب سواء كان ايداع او سحب و بهذا فقد يمكن السرقة عن طريق مكونات السحب الفوري او تحويل الأموال علي حسابات اخري