Register now or log in to join your professional community.
تأمين على الحياة (بالإنجليزية:Life insurance ) هو عقد تأمين يبرم بين صاحب بوليصة التأمين وشركة تأمين insurer، الذي يتفق فيه على أن تقوم شركة التامين بدفع مبلغا معينا من محدد من المال في حالة وفاة صاحب البوليصة إلى ورثته أو المستفيدون الذين اختارهم المؤمن عليه. ويلتزم صاحب البوليصة نظير ذلك بتأدية مبلغ من المال على إشتراكات شهرية أو أقساط شهرية Policy Premium أو بمبلغ من المال دفعة واحدة ، ويحدد العقد فترة سريان للعقد. ويتفق في العقد عادة على المبلغ الذي تقوم بدفعة الشركة إلى الورثة أو المستفيدون في حالة وفاة صاحب البوليصة وقد تحتوي بوليصة التأمين على عقود إضافية او منافع إضافيه تشمل العجز أو الإعاقة والأمراض الخطيرة أو تكون خطه لضمان التعليم الجامعي للأولاد أو اي اهداف او برامج اخرى.
1- تأمين على الحياة فقط ، وهذا النوع يتضمن العقد أن تقوم شركة التأمين بموجبه بدفع مبلغ معين من المال إلى الورثة أو المستفيدون المسجلون في العقد في حالة وفاة صاحب البوليصة خلال فترة سريان العقد ،(فائدة البوليصة تكون بتأمين الورثة لفترة زمنية محددة ، وذلك بحصولهم على المبلغ المتفق عليه في حالة وفاة المؤمن عليه "رب الأسرة" ، لتأمين إحتياجات العائلة المعيشية ومواصلةالعيش براحة واستقرار والحياة الكريمة من بعد وفاة المعيل "رب الأسرة")
2- عقد يشمل التأمين على الحياة والادخار : بمقتضى هذا العقد تقوم شركة التأمين بدفع المبلغ المتعاقد عليه إلى الورثة أو المستفيدون في حالة وفاة صاحب البوليصة ، أو تدفع لصاحب البوليصة مبلغا آخر متعاقد عليه في حالة وصوله سن 65 سنة مثلا ، يكون بالنسبة له جزءا من معاش .
نظرا لاختلاف نوعي التأمين المتعاقد عليه ، يكون القسط الشهري / الإشتراك الشهري الذي يقوم صاحب البوليصة بتسديده إلى شركة التأمين طبقا للنوع الأول أقل كثيرا عن القسط الذي يدفعه إذا أبرم عقدا من النوع الثاني الذي يشمل الادخار. وقد يزيد الأشتراك الشهري / القسط الشهري وذلك بإضافة اي من عقود الحمايات الإضافية مثل (الحوادث و بتر الأعضاء، الأمراض الخطيرة، العجز الكلي والدائم) التي تترتب عليها التزامات وتكلفات إضافية.
الفرق بين عقد التأمين على الحياة (التجاري والتكافلي ) :
أوجه التشابه
- اعتماد الإصدار وصحة العقد من حيث صحة الإقرارات الواردة في طلب التأمين والتى تعتبر أساسا لعقد التأمين وجزءاً منه .
- يعتبر العقدين باطلين في حالة تقديم بيانات غير صحيحة .
- يجب سداد الاشتراكات في العقدين .
- يلغى العقدين في حال اكتشاف الغش في السن .
- يمكن تصفية العقدين .
- يسمح العقدين بمنح قروض او سحب جزئي .
- إجراءات المطالبة بين العقدين واحدة .
- شرط الانتظار للتغطيات الإضافية واحدة بين العقدين .
أوجه الاختلاف :
- اختلافات في المسميات والتعريفات بين العقدين التجاري (المؤمن عليه ، التكافلي المشترك .
- عند التوقف عن السداد التجاري إرسال إنذار التكافلي يعد منسحبا بع انقضاء مهلة الدفع .
- الاشتراك في الأرباح التجاري يتم صرف أرباح مستقبلية في حال تحقق الخطر التأمين التكافل يركز على المضاربة والمشاركة
- حالات النقل او ترك الخدمة يشترط العقد التجاري اشتراك المؤمن لمدة سنتين على الأقل أما العقد التكافلي لا يشترط أية مدة اشتراك للانسحاب من التأمين حيث تقوم شركة التكافل بسداد قيمة صندوقالاستثمار فقط في تاريخ الانسحاب .
هناك اوجه شبه واوجه اختلاف بين التامين على الحياة والتامينات الاخرى.
1. الخطر المؤمن ضده في التامين على الحياة (الوفاة ) خطر مؤكد الوقوع وعدم التاكيد هو بالنسبة لتاريخ وقوعه ولهذا يلعب العمر دوراً هاماً في حساب قساط التامين على الحياة
اما في الانواع الاخرى يكون وقوع الخطر امرا احتماليا أي يمكن ان لايقع بتاتاً للمؤمن له ولذلك لايكون للعمر أي اهمية في حساب اقساط هذه التامينات ويتوقف الحساب على الخسارة التي تنتج من وقوع الخطر.
2. في معظم انواع التامين تكون مدة التامين سنه واحدة او اقل(( مثلآ السفرة في التامين البحري )) وفي خلال هذه المدة يستطيع كل من المؤمن والمؤمن له ان يلغى عقد التامين.
بينما في التامين تكون مدة التامين في الحالة اكثر من سنة ولايستطيع المؤمن ان يلغى عقد التامين قبل انتهاء مدته الاان المؤمن له يستطيع ذلك
3. من ناحية مبدأ منتهى حسن النية يشبه التامين على الحياة الانواع الاخرى للتامين حيث في جميع انواع التامين لايجب على طرفي التعاقد أي معلومات جوهرية يكون عاما بها ويمكن ان يكون لها تاثيراً على مكون العقد (والمقصود بالمعلومات الجوهرية تلك المعلومات لوعرفها المؤمن او المؤمن له لرفض التامين او كسب قسط التامين حساباً مختلفاً.
4. من ناحية مبدا المصلحة التامينية يشبه التامين على الحياة الانواع الاخرى للتامين حيث في جميع انواع التامين لايجوز التامين ضد اخطار لايكون للمؤمن له أي مصلحة في عدم وقوعها مثلا لايجوز التامين على حياة شخص اخر ليس له أي مصلحة في بقاءه حيا وكذلك لايجوز التامين على بضائع من الحريق ليس المؤمن له أي مصلحة في عدم احتراقها.
5. من ناحية مبدا التعويض : يختلف التامين على الحياة عن الانواع الاخرى للتامين ففي معظم التامينات لايحق للمؤمن له المطالبة بقيمة تزيد عن قيمة الخسارة الفعلية التي حدثت عند وقوع الخطر.
بينما في التامين على الحياة يلتزم المؤمن بدفع مبلغ التامين بكامله عند وقوع الخطر حيث لايمكن تقدير قيمة نقدية لحياة الانسان او أي عضو من جسمه.
6. من ناحية مبدا المشاركة في التامين تختلف التامين على الحياة عن الانواع الاخرى للتامين حيث انه في معظم انواع التامين اذا امن شخص ضد خطر معين لدى عدة مؤمنين يشترك هؤلاء جميعاً في تحميل قيمة الخسارة عند وقوع الخطر بينما في التامين على الحياة اذا امن شخص على حياته لدى عدة مؤمنين فان مبلغ التامين بكامله يحق لورثة المؤمن له من كل مؤمن (شركة التامين).
شكرا"لك وأتفق مع الاجابات الواردة وأضيف ان التامين على الحياة أوبديله الأسلامى التكافلى يختلف من الناحية الفنية للتامين عن بقية التامينات فى أن أحد مبادىء التامين الاساسية لايطبق أو ينطبق عليه وهو مبدأ التعويض وهو مبدأ يجرى ويطبق على كل التامينات الاخرى
ولكم الشكر الجزيل مع أطيب التحيات
