ما هو مبدأ منتهى حسن النية فى التأمين وهل الاخلال به يخل بالتعاقد ؟

مبدأ منتهى حسن النية Utmost good faith     :

• يبنى هذا المبدأ على ضرورة أن يقوم كل من طرفي التعاقد بالإفصاح عن جميع الحقائق للطرف الآخر، فلا يخفي بذلك أي بيانات تكون جوهرية بالنسبة للتعاقد.

• فإذا أخل أحد الطرفين بهذا المبدأ فإن العقد يصبح باطلاً أو قابلاً للبطلان تبعاً لسبب الإخلال.

• وتخضع جميع عقود التأمين بكافة أنواعها سواء كانت عقود شخصية أو غير شخصية (الحياة، الحريق، الحوادث، بحري، ...) لهذا المبدأ.

  كما ويلزم هذا المبدأ كافة أطراف التعاقد بتوافر حسن النية في عملية ما قبل التعاقد وأثناءها وفترة سريان عقد التأمين

  توافر المبدأ من جانب المؤمن له:

• بالنسبة للمؤمن له يجب أن يدلي للمؤمن بجميع البيانات والحقائق المتعلقة بالتأمين المطلوب، ويجب أن تكون هذه البيانات سليمة دون إخفاء أو تشويه لأي معلومة، وذلك سواء عند التعاقد أو أثناء سريان العقد أو عند تحقق الخطر المؤمن ضده.

  أهمية المبدأ بالنسبة للمؤمن:

   

• على ضوء إجابة المؤمن له على الأسئلة الموجودة بطلب التأمين، وما يدلي به من بيانات ومعلومات يتخذ المؤمن القرار بقبول أو رفض التأمين، وفي حالة القبول فإن المؤمن يحدد قسط التأمين وباقي شروط الوثيقة على أساس تلك البيانات، ففي حالة إدلاء المؤمن له ببيانات غير صحيحة أو إغفاله لبيانات جوهرية أو غير جوهرية، فيكون المؤمن قد تحمل خطراً مخالفاً للخطر الذي عرض عليه.

  جزاء الإخلال بالمبدأ:

• وتتوقف الآثار المترتبة على إدلاء المؤمن له ببيانات غير سليمة أو إغفاله بعض البيانات على مدى أهمية هذه البيانات من ناحية، وعلى ما إذا كان الإغفال قد تمّ بحسن نية أو سوء نية من ناحية أخرى، وهذا قد يؤدي إلى ثلاث احتمالات هي:

  1. عند إخفاء بيانات غير جوهرية، فلا يبطل العقد ولكن ينبغي تعديل شروطه، ومثال ذلك الأمور التي يعرفها الجميع مثل خطر الحرب.

  2. عند إغفال بيانات جوهرية بحسن نية، فإن العقد يكون قابلاً للبطلان ويعتمد ذلك على رغبة المؤمن، مثال ذلك حالة وجود مركز خطر (مصنع كيماويات مثلاً) بجوار المنزل المؤمن عليه.

  3. عند إخفاء بيانات جوهرية بسوء نية، فإن العقد يبطل بطلاناً مطلقاً ويكون للمؤمن الحق في الاحتفاظ بما دفعه المؤمن له من أقساط تأمين أو عربون للتأمين بشرط أن يثبت الإخلال مبدأ منتهى حسن النية عن قصد وتعمد.

  أمثلة على الإخلال بمبدأ حسن النية:

• في التأمين على الحياة، يعتبر المؤمن له أنه قد أخل بمبدأ منتهى حسن النية إذا أخفى عن شركة التأمين أنه أصيب بمرض معين يسأل عنه عند التعاقد، أو إذا لم يذكر أن هناك أمراض وراثية معينة في أسرته، أو إذا أعطى بياناً غير صحيح عن عمره.

• وفي التأمين ضد الحريق يعتبر إخلالاً بمبدأ منتهى حسن النية إذا أخفى المؤمن له وجود مواد ملتهبة في المكان موضوع التأمين.

• وفي التأمين ضد السرقة يعتبر إخلالاً بمبدأ منتهى حسن النية إذا أخفى المؤمن له وجود باب سري يوصل إلى خارج البناية.

  توافر المبدأ من جانب المؤمن:

• يجب على المؤمن توضيح شروط العقد للمؤمن له، ولا توجد مشكلة عادة بهذا الشأن، حيث أن المؤمن له يتسلم وثيقة التأمين موضحاً بها جميع الشروط العامة والخاصة، وتبرأ ذمة المؤمن من جزاء الإخلال بهذا المبدأ عند توقيع المؤمن له على الوثيقة.

  وقت توافر المبدأ:

• يجب توافر مبدأ منتهى حسن النية من جانب طرفي العقد عند التعاقد وأثناء سريان العقد وكذلك عند تحقق الخطر والمطالبة بالتعويض، ولهذا يجب على شركة التأمين إذا حدث أي تغير في الشروط أو الأسعار أن تخطر المؤمن له في الحال، ويجب على المؤمن له عند تحقق الخطر أن يخطر شركة التأمين في أقرب وقت ممكن بالحقائق المتعلقة بالحادث ومسبباته والخسائر التي تسبب بها الحادث.