ما الفرق بين التأمين الشامل وضد الغير؟

التأمين الشامل :

 يغطي جميع الخسائر والأضرار التي تتعرض لها السيارة المؤمن عليها نتيجة الحادث ولا تقتصر على خسائر وأضرار محددة ومسماة .

· يعوِّض عن الخسائر الناتجة عن البَرد أو السيول أو الكوارث الطبيعية الأخرى عدا العواصف الرملية

· تعوض عن الخسائر الناتجة عن تعرض المركبة للسرقة ً سواء كانت كلية أو جزئية إضافة إلى الخسارة الناتجة عن الحريق .

· لا يتم تطبيق مبدأ الحسم مقابل الاستهلاك عند استبدال القطعه المفقوده او التالفة بأخرى جديدة للمركبات التي يقل عمرها عن7 سنوات وذلك فيما عدا الاطارات.

· يوفر تغطيات إضافية اختيارية تمنح عددا ً من المزايا التي لا تتوفر في برامج التأمين المشابهة .

· يعفى المؤمن له من دفع مبلغ التحمل بشرط وجود طرف ثالث في الحادث وأن يكون الطرف الثالث مسؤولا عن الحادث بنسبة . %100

· تضع التعاونية تحت تصرف المؤمن له شبكة واسعة من ورش الإصلاح المعتمدة والمنتشرة في شتى أنحاء المملكة والتي توفر خدمة إصلاح سريعة وفعالة .

·  في حال تقديم المطالبة فان لعملاء برنامج تأمين » الشامل « الخيار في طريقة تقديم المطالبة

التأمين ضد الغير :

يغطي التأمين الإلزامي أي مستحقات تكون بصفتك مالكاً  للسيارة، مسؤولاً قانونياً عنها فيما يتعلق بما يلي:

           • الوفاة أو الإصابة الجسدية لأي شخص بما في ذلك ركاب السيارة (باستثناء مالك السيارة أو السائق).

           • الضرر الذي يلحق بممتلكات الغير (باستثناء الممتلكات العائدة لمالك السيارة أو للسائق وقت وقوع الحادث).

الفرق بين الشامل وضد الغير ان الشامل يشمل سيارتك وضد الغير لامتى تستفيد من التأمين الشامل 1-الحوادث مجهول الطرف الثاني مثل لقيت سيارتك مصدومه وما تعرف مين صدمها2-السرقه 3- الكوارث الطبيعيه4- الحريق الا اذ كان شبه جنائيةالباقي مثلها مثل ضد الغيرفي حالة الي انت قلت عليها التصليح يكون على الطرف الثاني اذ معاه تامين يباشر الحادث نجم واذ ما كان معاه تامين يكون انهاء الاجراءات من قبل المرور

اضافة لاجابة الاستاذ حسام يجب دائماً مراجعة بنود العقد والتأكد منها خاصة في مسألة قيمة التحمل للحوادث كذلك التغطيات في الكوارث الطبيعة.

.ي البداية وقبل البدء في الحديث عن التأمين الشامل (الالزامي + التكميلي)، أرجو ان أشير إلى أن هنالك خطأ شائعا بين الغالبية من الناس الذين يتعاملون بالتأمين سواء أكان ذلك التأمين الشامل أو الالزامي حيث انهم يعتقدون ان كلمة او مصطلح التأمين الشامل يعني ان شركة التأمين مسؤولة عن تعويض كافة الاضرار التي تحدث للمركبة المؤمنة تأمينا شاملا وبغض النظر عن سبب الحادث او قيمة الضرر الذي  حدث، اذ انهم يعتقدون ان كلمة التأمين الشامل تعني انها (تشمل كل شيء).

والصحيح هنا هو (ان كلمة شامل تعني ببساطة شامل خطئي) وليس شاملا كل شيء كما سوف نبين في هذه المقالة، ولتوضيح مفهوم ومعنى التأمين الشامل لا بد من الاشارة بداية الى انواع عقود تأمين المركبات الثلاثة التي تدخل في ذلك النوع من التأمين والمتعارف عليها قانوناً حسب تعليمات فروع واجازات التأمين رقم (1) لسنة2000 والصادرة بالاستناد الى قانون اعمال التأمين رقم (33) لسنة 1999 وتعديلاته والمنشور في عدد الجريدة الرسمية رقم (4463) والمعمول بها اعتباراً من تاريخ1/11/2000 وهي:أ- تأمين المسؤولية المدنية الناجمة عن حوادث السير، او ما يعرف (بالتأمين الالزامي).ب- تأمين جسم المركبة، او ما يعرف (بالتأمين التكميلي).ج- تأمين السائق المتسبب في الحادث، او ما يعرف (بتأمين الحوادث الشخصية).بحيث يمكن لمالك المركبة شراء الحد الأدنى من التأمين، وذلك لغايات الوفاء بمتطلبات قانون السير عند  تسجيل أو تجديد ترخيص المركبة أو بما يعرف بالتأمين الالزامي وذلك لغايات توفير الحماية للغير جراء أي حادث يرتكبه ويسبب بموجبه أضرارا للغير، أو يمكن له ان يقوم بشراء النوع الأول والثاني من التأمين (الزامي + تكميلي) بحيث يطلق عليه في هذه الحالة (التأمين الشامل)، حيث يكون مالك المركبة والحالة هذه قد اوفى بمتطلبات قانون السير عند تسجيل او تجديد ترخيص المركبة من خلال توفيره لشق التأمين  الالزامي الذي يوفر الحماية للغير جراء أي حادث يرتكب وبسبب أضرارا للغير كما بينا سابقاً، وكذلك يكون قد وفر حماية لجسم المركبة العائدة له عندما يكون هو المتسبب في الحادث، أي أن الخطأ هو خطأ المركبة المؤمنة (مالك المركبة) وليس خطأ الغير المتضرر من ذلك الحادث.وكذلك يمكن للمؤمن له (مالك المركبة) أن يقوم بشراء النوع الثالث من التأمين وهو ما يعرف بتأمين الحوادث الشخصية بحيث تقوم شركة التأمين بتغطية نفقات العلاج بحدود ما هو متففق عليه ما بين المؤمن له (مالك المركبة) وشركة التأمين أو دفع تعويض متفق عليه في حالة الوفاة، عندما يكون السائق هو المتسبب في الحادث (أي عندما لا يكون مشمولاً في تعويض وفقاً لأحكام نظام التأمين الالزامي)، عندها يطلق على هذا النوع من التأمين (الأول والثاني والثالث) تأمينا شاملا ممتازا.مصادر أحكام كل نوع من أنواع التأمين المبينة أعلاه:1- التأمين الالزامي:ان احكام النوع الأول من التأمين (الالزامي) قد نص عليها نظام التأمين الالزامي من المسؤولية المدنية الناجمة عن استعمال المركبات رقم (32) لسنة (2001) والصادر بالاستناد الى المادتين رقم (72 و77) من قانون تنظيم أعمال التأمين رقم (33) لسنة1999 والمنشورة بعدد الجريدة الرسمية رقم (4489) تاريخ (31/5/2001) الأمر الذي يعني أن شركة التأمين والمؤمن له لا يملكان حق القيام بأي تعديل على الشروط الواردة بأحكام هذا النظام سواء كان ذلك من حيث زيادة  هذه المنافع أو الانقاص منها بأي شكل من الأشكال، في حين يمكن لشركة التأمين ان تتفق على ابرام عقد منفصل بينها وبين المؤمن له، تقوم بموجبه بزيادة تغطيات المؤمن له (مسؤوليته المدنية) وفقاً للاتفاق المحدد بينهما، كأن ترفع قيمة تعويض الوفاة من12000 دينار إلى50000 أو70 ألف دينار أو اي مبلغ آخر يتفق عليه الطرفان (شركة التأمين والمؤمن له) وذلك مقابل قسط إضافي، ولكن تجدر الاشارة هنا إلى أن احكام ونصوص هذه الزيادة تخضع إلى أحكام العقد المبرم بين شركة التأمين والمؤمن له وليس إلى احكام النظام.يضاف الى ذلك اقساط هذا النوع من التأمين (التأمين الالزامي) وتعويضاته محددة بموجب تعليمات اقساط التأمين الالزامي للمركبات ومسؤولية شركة التأمين الناجمة عن استعمالها  لسنة2002 والمنشور في عدد الجريدة الرسمية رقم (4536) تاريخ (17/3/2003) والمعمول بها اعتباراً من3/4/2002، الأمر الذي يعني انه واستناداً الى قانون تنظيم اعمال التأمين رقم (33) لسنة1999 وتعديلاته، فان قيام شركة التأمين بزيادة أو انقاص سعر اقساط التأمين الالزامي المحددة من قبل الدولة بموجب التعليمات المبينة اعلاه، سوف تترتب عليها غرامات مالية  تدفع لهيئة التأمين قد تصل الى خمسة الاف دينار عن كل مخالفة، الامر الذي يعني ان تلك الاقساط محددة وكذلك التعويضات والالتزامات الواجب على شركة التأمين دفعها هي أيضاً محددة.2- التأمين الشامل والتأمين الممتاز:لقد سبق وأن بينا ان ما اصطلح علي تسميته بالتأمين الشامل يعني التأمين (الالزامي +التكميلي) وان احكام وشروط الشق الأول من وثيقة التأمين (الالزامي) ترد في جميع وثائق شركات التأمين العاملة في المملكة دون زيادة أو نقصان ووفقاً لاحكام نظام التأمين الالزامي، بحيث لا تختلف على الاطلاق من شركة تأمين إلى أخرى لا من حيث السعر او التعويض او حتى التغطية ذلك لان احكام هذا النوع من التأمين (الالزامي) قد وردت بموجب تشريع وعلى صيغة نظام مقر من قبل الدولة ويتضمن بموجب تعليمات صادرة عن مجلس الوزراء التزامات شركات التأمين والأقساط التي عليها ان تستوفيها.أما الشق الثاني من أحكام وثيقة التأمين الشامل وهو (التأمين التكميلي) الذي تتعهد بموجبه شركة التأمين باصلاح مركبة المؤمن له (المتسببة في الحادث) وغير المشمولة بأحكام التأمين الالزامي، ومثال ذلك قيام سائق المركبة في التسبب في حادث سير وكانت المسؤولية في الحادث تقع على عاتقه بالكامل، أي أنه هو المتسبب في الحادث، وكان لديه تأمين شامل (الزامي + تكميلي) فان شركة التأمين سوف تقوم بتعويض جميع الأضرار المادية وتعويضات الاصابات الجسدية والوفيات للجهة أو (المركبة المتضررة) وفقاً لجدول التعويضات الصادر بموجب أحكام نظام التأمين الالزامي (المقرة احكامه من قبل الدولة، وليس من قبل شركة التأمين، كما بينا سابقا)، اي الغير (الطرف المتضرر في الحادث والذي لا توجد عليه أية أخطاء) وكذلك سوف  تقوم شركة التأمين ايضاً بتعويضات جميع الاصابات الجسدية والوفيات للركاب الذين كانوا في المركبة المتسببة للحادث أيضاً، ووفقاً لأحكام نظام التأمين الالزامي أيضاً، ولكن دون ان يشمل هذا التعويض (الإصابات الجسدية أو الوفاة) للسائق المتسبب في الحادث (ما لم يكن لديه تأمين اصابات جسدية أو ما يعرف بتأمين الحوادث الشخصية) والذي يعرف بالتأمين الشامل الممتاز، الذي يغطي السائق المتسبب في الحادث (غير المشمول بأحكام نظام التأمين الالزامي) في حالة الوفاة او المصاريف الطبية او حتى العجز الدائم والمؤقت وفقاً للاتفاق المبرم بين المؤمن له وشركة التأمين.اضافة الى ذلك، فان شركة التأمين (سوف تشمل) في التعويض خطأ المؤمن له، وتقوم بالنتيجة بتعويضه عن كافة الأضرار المادية التي لحقت بمركبته بموجب عقد (التأمين التكميلي) وفقاً للحدود والتغطيات الواردة في وثيقة التأمين الشامل او حتى منفصلاً عنه (في حال أن كان هناك عقد تأمين الزامي مبرم مع شركة تأمين أخرى) والمتفق عليها بين شركة التأمين والمؤمن له وفقاً للأحكام والمبادىء العامة الواردة في نصوص القانون المدني الساري المفعول، مثله مثل أي عقد تأمين آخر سواء أكان ذلك عقد تأمين بحري او جوي او حريق او حتى سرقة، من حيث الاتفاق ما بين شركة التأمين والمؤمن له على هذه الاحكام والشروط وبحيث يكون (العقد شريعة المتعاقدين)، وبحيث تضيق وتتسع مسؤولية شركة التأمين عن هذا العقد وفقاً لاتفاق الطرفين وحسب مقدار قيمة القسط الذي يرغب المؤمن له بدفعه.هذا وقد تكون تلك التغطية محددة بخطر محدد أو خطر مسمى مثل خطر الحريق او خطر السرقة او خطر الصدم او خطر الخسارة الكلية، او اي خطر اخر يتفق عليه بين شركة التأمين والمؤمن له، عندها تقوم شركة التأمين والحالة هذه بدفع قيمة التعويض فقط في حال تحقق هذا الخطر تحديداً، فمثلاً إذا كان التأمين التكميلي (تأمين جسم المركبة) محددا بخطر الحريق فان شركة التأمين لن تقوم بدفع قيمة المركبة إذا سرقت مثلاً ولكن سوف تقوم بدفع قيمة المركبة في حال انها تعرضت للحريق وبغض النظر عن خطأ المتسبب (حتى ولو كان المالك) ما لم يكن الفعل قصديا من قبل هذا المالك، كذلك الحال مثلاً بالنسبة للتأمين التكميلي لخطر الخسارة الكلية، ففي هذه الحال فان شركة التأمين لن تقوم باصلاح اي خسارة جزئية للمركبة مثل حادث أدى إلى كسر في الغماز او الجناح وما شابه ذلك، بل ان شركة التأمين تلتزم فقط بدفع قيمة المركبة في حال الخسارة الكلية فقط (اي شطب المركبة).اما النوع الاخر من التغطيات فيعرف بتغطيات (كافة الاخطار) بحيث تقوم شركة التأمين بدفع قيمة التعويض لاي خطر يحدث (ما لم يكن مستثنى صراحة في وثيقة التأمين) بمعنى ان الفرق ما بين التغطية الأولى والثانية، هو أن النوع  الأول قد حدد الخطر المؤمن عليه، أما التغطية الثانية فقد حددت الخطر المستثنى منه.وتجدر الإشارة هنا إلى أن معظم وثائق تأمين المركبات (التكميلي) في المملكة وحتى في العالم هي أخطار محددة، بحيث تتعهد شركة التأمين بتغطية هذه الأخطار المحددة الواردة في تلك الوثيقة (الصدم، السرقة، الحريق، الخسارة الكلية والخسارة الجزئية) مع الأخذ بعين الاعتبار الاستثناءات الواردة فيها، ومثال تلك الاستثناءات الشائعة في معظم وثائق  التأمين التكميلي، أخطار الصدم الناجمة عن او بسبب العواصف أو الثلوج، حيث أننا نجد ان معظم ان لم يكن جميع وثائق التأمين التكميلي للمركبات في الأردن تستثني مثل هذا النوع من الأخطار أي أخطار الصدم الناجمة عن أو بسبب العواصف أو الثلوج أو حتى الانهيارات الثلجية، علماً بأنه يمكن اضافة هذا الخطر الى وثيقة التأمين التكميلي بموجب ملحق خاص وذلك بعد دفع قسط اضافي لشركة التأمين يتفق عليه بين الطرفين.وبناء عليه يتضح انه لا وجود لأي شيء في علم التأمين سواء كان ذلك في الأردن أو حتى في أي دولة من دول العالم، ينص على ان شركة التأمين ملزمة بدفع كافة الاخطار والتعويضات المترتبة على الحادث بموجب التأمين الشامل، وانما تكون شركة التأمين ملزمة فقط بدفع قيمة الحادث او التعويض اذا كان منصوصا عليه في وثيقة التأمين وفقا للاحكام والشروط والاستثناءات المتفق عليها والمحددة اصلا بناء على قيمة القسط المتفق عليه.ان عقد التأمين يكتب في العادة بلغة بسيطة وسلسة وغير معقدة بحيث يمكن للقارىء العادي فهمه بكل يسر ودون اي مشاكل الا ان مشكلة عدم قراءة العقد سواء كان عقد تأمين او اي عقد اخر هي مشكلة عالمية ولا تخص الشعب الاردني ذاته، ولهذا فان شركات التأمين قد عمدت في جميع وثائق التأمين الصادرة عنها الى كتابة جميع التغطيات في حالة الاخطار المسماة بالخط الأحمر، وكذلك جميع الاستثناءات في حال ان كانت وثيقة التأمين تغطي كافة الاخطار بالخط الاحمر ايضــا او ما يعـــرف بالعـالم بـ(Red Hand Rule) وذلك تسهيلاً على المؤمن له في حال عدم رغبته في قراءة عقد التأمين المبرم بينه وبين شركة التأمين الى النظر الى ما قد يعتبر اخطر نصوص العقد وهي الاستثناءات.في النهاية لا بد من الاشارة الى ان المؤمن له  وحده يعلم بكافة احتياجاته التأمينية، ولا يفترض ان تكون شركة التأمين على علم بذلك، فشركة التأمين تؤمن ما يطلب منها المؤمن له ان تؤمنه، شريطة ان يكون ذلك جائز قانوناً، وليس على المؤمن له إلا ان يحدد احتياجاته التأمينية، وعلى ان يقوم  بمراجعة وثيقة التأمين مع شركة التأمين ليكون على علم ودراية بجميع حقوقه حتى لا يقع بالخطأ الشائع (ان التأمين الشامل يشمل كل شيء). 

إجابة السيد أيمن محمد عاطف أتفق معها 

 و هي ما هو متبع لدينا في بلدنا التأمين الشامل يغطي كل شيء و للطرفين

و التأمين ضد الغير يغطي خسائر الغير الواقع من طرف المؤمن 

تحياتي للجميع

التأمين الشامل للسيارات يغطى:-ه

1/ تصادم أو أنقلاب .

2/حرق أوأنفجار خارجى أو أشتعال ذاتى أوبسبب الصاعقة

3/ السرقة أومحاولة السرقة أو السطو.

4/ فعل صادر من الغير.

5/ نقل السيارة بأى من وسائل النقل البرى أو البحرى أو النهرى بشرط أخطار شركة التأمين قبل النقل

 وتغطى وثيقة التأمين الشامل للسيارات أيضا"الطرف الثالث وهو /التأمين الأجبارى/ولازم بالقانون ويشمل تعويض الطرف الثالث عن أى أصابة فى الجسم أو الممتلكات ولايشمل التأمين قائد السيارة وركابها وكذلك ممتلكات المؤمن له

ويستثنى التأمين الشامل من التغطية الأتى :-ه

1/ الحوادث التى تفع خارج حدود المنطقة الجغرافية المحددة بالوثيقة.

2/ أذا أستعملت السيارة لغير الغرض المخصص لها.

3/ القيادة تحت تأثير مخدرات أو خمور.

4/ أستعمال السيارة من قبل شخص غير حائز على رخصة قيادة سارية المفعول.

5/ التلف الذى يصيب السيارة نتيجة شحن وتفريغ البضاعة لسيارات النقل.

6/ الخسائر الغير مباشرة

7/ الأخطار الطبيعية

8/ الحرب , والحرب الأهلية ,العصيان والتمرد , والشغب والأضطرابات

9/ التأكل أوالعطل الميكانيكى أوعطب أوكسر لأى جزء من السيارة وتلف الأطارات 

10/ الغرامات والجزاءات التى تفرض على المؤمن له

  هذا ويختلف التأمين الأجبارى عن الشامل كون أن الأجبارى يغطى فقط الطرف الثالث على النحو التالى :-ه

الأضرار او التلف الذى يلحق للطرف الاخر بسبب مسؤولية المؤمن له عن الحادث سواء كانت الأضرار مادية لممتلكات الطرف الثالث أوجسمانية.

شكرا"لك 

ببساطه التامين الشامل يشمل تغطيه اخطاءك و اخطاء الغير تجاهك بينما التامين ضد الغير يغطي اخطاءك فقط ضد الغير

يختلف التأمين الشامل وضد الغير من بلد لآخر ، بل في البلد الواحد أحياناً يختلف من وثيقة لأخرى

اتفق مع اجابة أ. حسام السداتي :)

ضد الغير وهو الإلزامي ضد إصابات ممتلكات الغير أو إصابة الغير أو حياتهم

الشامل يلزم الطرف الثالث والشخص المؤمن له والمركبة والركاب 

الفرق بين التأمين الشامل والتأمين ضد الغير؟

ان الشامل يشمل سيارتك وضد الغير لايشملها وكذلك تستفيد من التأمين الشامل في حالات أخرى مثل .  

1- الحوادث مجهولة الطرف الثاني مثل وجدت سيارتك مصدومه ولا تعرف من الذي صدمها2- السرقه3- الكوارث الطبيعيه والحريق.