Inscrivez-vous ou connectez-vous pour rejoindre votre communauté professionnelle.
2. مخاطرالتشغيل : Operational Risk lوهي عبارة عن تلك المخاطر المتعلقة بأداء الخدمات أو المنتجات المصرفية المختلفة. lوقد تنشأ بسبب وجود ثغرات في نظام الرقابة الداخلية، أو ضعف سيطرة الإدارة على مجريات الأمور في المصرف ، مما يؤدي إلى حدوث خسائر مالية بسبب الأخطاء أو التأخر في تنفيذ القرارات ، أو عدم الالتزام بقواعد العمل المصرفي كأن يتجاوز موظفو الائتمان السلطات الائتمانية المخولة لهم . lكما تشمل مخاطر التشغيل أعطال أو أخطاء في نظام التشغيل الإلكتروني للبيانات والمعلومات. lويتم ضبط مخاطر التشغيل من خلال التحوّط منها سواء بالتأمين ، أو التخطيط الوقائي ضد الطوارىء .
3. المخاطرالقانونية : Legal Risk lوهي عبارة عن تلك المخاطر الناتجة عن حدوث التزامات مفاجئة ، وغير متوقعة ، أو انخفاض قيمة أصولها ، وذلك إما بسبب عدم وجود القواعد القانونية ، أو لعدم دقة هذه القواعد حال وجودها ، أو لعدم كفاية المستندات القانونية الموجودة لدى المصرف، أو لدخول أنواع جديدة من المعاملات التي لم تنظم لها قواعد تشريعية بعد .
4. مخاطرأسعارصرفالعملات : Foreign Exchange Risk lوهي عبارة عن تلك المخاطر الناجمة عن تقلبات أسعار صرف العملات ، مما يؤثر على موجودات هذه المصارف من العملات الأجنبية حال انخفاض أسعارها ، أو يؤثر على مطلوباتها من العملات الأجنبية حال ارتفاع أسعارها . lوينشأ هذا النوع من المخاطر الناتجة عن وجود مركز مفتوح (الذي يشمل العمليات الفورية والآجلة بمختلف أشكالها ، والتي تسمى بالمشتقات المالية) بالعملات الأجنبية ، سواء لكل عملة على حدة أم لإجمالي مركز العملات . lوتنشأ بسبب التحركات غير المواتية في أسعار الصرف.
5. مخاطرالالتزام : Compliance Risk lوهي عبارة عن تلك المخاطر الناتجة عن تعرّض المصرف لعقوبات جزائية مالية ، أو حرمانه من مزاولة نشاط معين لارتكابه مخالفة قانونية .
6. مخاطر الدول : lوتتضمن مخاطر الإقراض الدولي جميع المخاطر المرتبطة بالظروف الاقتصادية والاجتماعية والسياسية السائدة في بلد المقترض ، والتي تؤثر سلباً على القروض غير المضمونة من حكومات دول المقترض. lبالإضافة إلى أنها تنشأ عن التزام المقترض بالسداد بعملة مخالفة للعملة المحلية . lويتم ضبط مخاطر الدول من خلال اتباع السياسات اللازمة للتعرف والتحذير من مخاطر الدول ، والحث على الاحتفاظ بالاحتياطات المناسبة ضد مثل هذه المخاطر .
7. مخاطر السمعة : lوهي المخاطر الناجمة عن الإخفاق في التشغيل ، أو عدم القدرة على التكيّف مع القوانين والقواعد والتعليمات المتعارف عليها. l وهي مخاطر تؤثر سلباً على المصارف من خلال تأثيرها السلبي على ثقة العملاء والتي تعتبر أساس استمرارية المصرف ، فإذا اهتزت هذه الثقة ؛ اهتز كيان المصرف ووجوده في السوق . 8. المخاطرالاستراتيجية : Strategic Risk lوهي عبارة عن تلك المخاطر الناتجة عن عدم وجود استراتيجية مناسبة للمصرف تمكنه من تحديد مساره الرئيسي لتحقيق أهدافه قصيرة وطويلة الأجل في ظل الظروف التنافسية والبيئية المحيطة ، وعلى أساس القوة الذاتية للمصرف .
9. مخاطر الصيرفة الإلكترونية : lوتنشأ هذه المخاطر بسبب ضعف الكفاءات والخبرات لدى المبرمجين ، والذي يؤدي بدوره إلى انخفاض مستوى الأمان للشيفرة الخاصة بالموقع ، مما يؤدي إلى سهولة اختراق الموقع وارتكاب جرائم الكترونية . 10. مخاطرالعولمة : Globalization Risk lتواجه المصارف في ظل العولمة مجموعة من التحديات والمخاطر ، أهمها : l1زيادة حدة المنافسة في ظل تحرير التجارة الدولية في الخدمات المالية . lمخاطر إطلاق الحرية لأسعار الصرف والفوائد ، ولحركة رؤوس الأموال على الصعيد الدولي . lسرعة انتقال الأزمات المالية ، وهي إفراز طبيعي لحرية المعاملات.
11. مخاطر الاستمرارية : lوتتمثل في احتمال عدم قدرة المصرف في المحافظة على مركزه المالي وحصته السوقية ، بما يضمن استمراريته في أنشطته بربحيةٍ مقْنِعة . 12. مخاطر الإدارة : lوتشمل كلاً من تدنِّي العوامل الأخلاقية ، وكذلك تدنِّي المستويات الإدارية القائمة على المصرف . وهي لا شك تؤثر بشكلٍ واضحٍ على أرباح المصرف ، بل قد تؤثّر على وجوده في السوق .
13. المخاطرالائتمانية : Credit Risk lتعتبر مخاطر الائتمان من أهم الأسباب التي أدّت إلى تعثّر المصارف ومن ثمّ حدوث الأزمات الاقتصادية في الدول (نامية ومتقدمة) ، إذ يوجد شبه إجماع بين المصرفيين على أن المخاطر الائتمانية هي أكثر نوع من أنواع المخاطر المصرفية شيوعاً بين المصارف . l... ونظراً لأن هذا النوع من المخاطر يعتبر صلب اهتمام دراستنا الحالية ؛ فسيتم التوسع في الحديث عنها بكل جوانبها.
يقوم كل بنك بوضع سياسته الائتمانية والتي تمثل إلا طار المتضمن لمجموعة من المعايير والشروط الإرشادية التي تزود بها إدارة منح الائتمان المختصة لضمان المعالجة الموحدة للموضوع الواحد وتوفير عامل الثقة لدى العاملين بالإدارة بما يمكنهم من العمل دون خوف من الوقوع في الخطأ وتوفير المرونة الكافية مع سرعة التصرف بدون الرجوع إلى المستويات العليا طالما أن ذلك داخل نطاق السلطة المفوضة إليهم.
الحالة التي تتخذ فيها القرارات الائتمانية هي حالة الخطر فمتخذ القرار الائتماني في البنك لا يستطيع أن يتنبأ بنتائج قراره بدقة كاملة ولكنه يستطيع عن طريق تحليل المخاطر المصاحبة لعمليات الائتمان أن يصل إلى تقدير احتمالات موضوعية محددة للقرار الذي سوف يتخذه فالقرار السليم هو القرار الذي تشعر فيه الإدارة بأن العائد الذي سوف يتولد عنه يوازي أو يزيد على درجة المخاطر التي تحيط به. يمكن لمحلل الائتمان من أجل تحليل المخاطر الائتمانية أن ينطلق من تطبيـــق نماذج المعاييــر الائتمانية المعروفة .
البنوك في الحقبة السابقة من التاريخ اهتمت أساسا بالإدارة الحصيفة للأصول والخصوم في حيــن أن البنوك في العصر الحديث أصبحت تهتم بشكل كبير بالمخاطر (كيفية إدارة المخاطر) بالإضافة إلى المحافظة على تحقيق معدل مرتفع من العائد لأصحاب حقوق الملكية. إدارة المخاطر في البنوك تقوم على عدد من المبادئ. مبادئ إدارة المخاطر في البنوك هي عملية يتم من خلالها (التحديد والقياس والمتابعة والمراقبة) للمخاطر التي يواجهها البنك .
البنوك كغيرها من المؤسسات المالية تواجه العديـد من التحديات في إدارة المخاطر التي تنشـئ كنتيجة لممارستها لأنشطتها . تتعدد المخاطر التي تواجه البنوك في العصر الحديث ومن أمثلة هذه المخاطر (مخاطر السيولة ومخاطر سعر الفائدة ومخاطر السوق ومخاطر الائتمان ومخاطر سعــر الصرف ومخاطر رأس المال ومخاطر التسوية والمخاطر التشغيلية والمخاطر القطرية)
أكثر المخاطر التي تواجه البنوك هي مخاطر الائتمان وتقـوم البنوك بإدارة مخاطر الائتمان من خلال مجموعة من المعايير وتسمى بمعايير إدارة مخاطر الائتمان. معايير إدارة مخاطر الائتمان هي عملية يتم من خلالها (تحديد وقياس ومتابعة المخاطر الائتمانية والرقابة عليها) في البنك.
اولاً شكراً على الدعوة
أتفق مع إجابة الأستاذ علاء زكي
