ما هي اجراءات و معايير المعتمدة من طرف البنوك عند منح القروض؟ و على اي اساس يتم اتخاذ قرار منح القروض؟

الموضوع كبير قوي ويتطلب العديد من الصفحات الا انه سوف ابرز ملخص لهذا السؤال واجراءات المنح قد تختلف من بنك الي اخر طبقا لسياستة الائتمانية الا انها قد تتشابه في الاجراءات الاتية :-

 الإجراءات العملية لمنح الائتمان المصرفي

        تبدأ مراحل الائتمان المصرفي بحاجة العميل إلى تمويل يتجاوز إمكانياته الذاتية ويُفترض أن تنتهي هذه المراحل برد التمويل وفوائده،   وأهم هذه المراحل ما يلي:

(1) تقديم العميل طلب للحصول على تسهيلات ائتمانية، على أن يُحدد فى الطلب أنواع هذه التسهيلات ومبالغها والغرض منها وكيفية ومدة سدادها، والضمانات التي يمكن تقديمها.

(2) المقابلة الشخصية والزيارة الميدانية لمقدم الطلب، وذلك بهدف التعرف على شخصيته وخبرته فى مجال النشاط، وطبيعة هذا النشاط وموقع المشروع والآلات والمعدات، وخطوات العملية الإنتاجية، ودرجة التكنولوجيا المستخدمة، ونظم التخزين وطرق البيع وأهم العملاء والموردين(

(3) الاستعلام عن العميل من حيث سمعته ومعاملاته ومدى وفائه بالتزاماته مع الموردين والعملاء ومع البنوك التي يتعامل معها، وهل اتخذت ضده إجراءات قانونية من عدمه.

وتعتبر مرحلة الاستعلام من أهم مراحل اتخاذ القرار الائتماني إذ يفترض عدم استكمال الإجراءات إذا تبين من الاستعلام أن العميل لا يفي بالتزاماته.

(4) الفحص الأولى للطلب، وذلك من حيث عدم وجود تحفظات على التعامل مع العميل، وعدم وجود تحفظات على تمويل نوعية النشاط، ومدى توافق الطلب مع السياسة الائتمانية للبنك وكذلك مدى استكماله لمتطلبات الدراسة الائتمانية.

        وعادة ما يتم التحقق فى هذه المرحلة من استيفاء مجموعة من المستندات بعضها مالي كالميزانية والحسابات الختامية لثلاث سنوات سابقة، وشهادة بالموقف الضريبي، وبعضها غير مالي كالسجل التجاري وسجل المصدرين وعقد الشركة والبطاقة الضريبية، وسابقة الأعمال.

        وفى ضوء هذا الفحص يمكن اتخاذ قرار مبدئي بالاستمرار في استكمال إجراءات المنح أو الاعتذار عنه وهو ما يتعين إيضاح أسبابه للعميل حتى يشعر بجدية البنك فى التعامل مع طلبه.

(5) الدراسة الائتمانيةوتعتمد هذه الدراسة على الجوانب المالية بصفة أساسية، حيث يتم التركيز على تقدير الجدارة الائتمانية للعميل من خلال دراسة القوائم المالية والبيانات والمستندات المكملة لها، وكذا دراسة التدفقات النقدية. بالإضافة إلى تحليل حركة حسابات العميل مع البنك وربحية معاملاته وتحليل سوق الصناعة والمنافسة ودراسة العوامل الاقتصادية والسياسية والاجتماعية التي تؤثر على نشاط العميل، والمخاطر التي تحيط بالقروض والتسهيلات الممنوحة له ومدى مناسبة هذه المخاطر مع السياسة الائتمانية للبنك.

        وقد يُطلب من العميل فى هذه المرحلة معلومات ومستندات إضافية كما قد يُستعان بخبرات من خارج البنك لتقييم المشروع أو الضمانات المقدمة منه.

        وعادة ما تنتهي الدراسة الائتمانية بتوصية بمنح أو عدم منح الائتمان.

(6) اتخاذ القرار بمنح الائتمان من عدمه، وفق جدول الصلاحيات الائتمانية، وعادة ما يأخذ القرار الائتماني أحد أسلوبين 

(أ‌)  أسلوب القرار الائتماني الفردي المتتابع، وذلك بأن تعرض الدراسة على رئيس قسم الائتمان ثم نائب مدير الفرع ثم مدير الفرع.

(ب) أسلوب القرار الائتماني الجماعي، وذلك من خلال لجنة الائتمان بالفرع أو المنطقة

      أو المركز الرئيسي.

عناصر الحكم على جدارة المقترض وطرق قياسها :-

ولعل أبرز منظومة ائتمـانية لقيت قبولاً عاماً لدى مُحللي ومانحي الائتمان على مستوى العالم حين منح القروض .. هي تلك المسماة بـ  والتـي طبقاً لها يقوم البنك كمانح ائتمان بدراسة تلك الجوانب لدى عميله المقترح كمقترض أو كعميل ائتمان ، وهى :

- الشخصية Character.

- الـقدرة Capacity .

- رأس المال Capital .

- الظروف الاقتصادية Conditions .

- الضمان Collateral .

وهذه العناصر تمثل قلب عملية التحليل الائتماني ويستند إليها رجل الائتمان في تقدير المخاطر الائتمانية 000 وبالرغم من وضوح طرق قياس هذه العناصر إلا أن هذه العناصر لم تلق العناية وحسن التقدير ربما لعدم كفاية المعلومات بما يعوق القيام الدراسة الائتمانية أو ربما تكون بسبب المظهر أو التذكية من جانب احد كبار العاملين بالجهاز المصرفي أو بتوصية من أحد الشخصيات 0

1-         الشخصية: -          CHARACTER

ويقصد بهـا دراسة شخصية العميـل المقترض وسمعته ، وملامح تلك الشخصية ومدى اقتناع المحلل الائتماني بأمان كامل في التعامل – كبنك – مع هذا العميل من منظور ائتماني .

هذا العنصر من أهم العناصر التي يتعين دراستها قبل اتخاذ أي قرار بمنح الائتمان لعميل ما 00وهى تعنى أيضا أن المقترض أيا كان شكله القانوني يسدد التزاماته بانتظام من عدمه والحكم على سمعة القائمين على إدارة المنشأة وكفاءة العاملين على إدارة النشاط ودرجة التأهيل العلمي ويمكن قياس هذا العنصر من خلال :-

vالحصول على استعلام عن طريق السوق للتعرف على مدى وفائه بتعهداته والتزاماته قبل مورديه

vالحصول على استعلام عن طريق البنوك إذا كان يتعامل مع بنوك أخرى أو عن طريق البنك إذا كان هناك تعامل سابق مع البنك ذاته الذي يرغب الحصول منه على التمويل أو التسهيل

vالتعرف على مركزه  الائتماني عن طريق البنك المركزي وشركة الاستعلام الائتماني  للوقوف على مدى حصوله على تسهيلات ائتمانية من بنوك أخرى من عدمه حتى يمكن الموائمة بينها وبين أمواله المستثمرة 0

vالتصرفات الشخصية في حياته الاجتماعية ومدى تمتعه باحترام المجتمع له من  خلال المقابلة الشخصية للعميل 0

vالإطلاع على سجلات المحاكم للوقوف على وجود أو عدم وجود بروتستو عدم الدفع 0

2.القدرة على الدفع :             CAPACITY

وتعنـى قياس قدرة العميـل المقترض على تحقيق الدخل وبالتالي قدرته على سداد القـرض وخدمته ( أي الالتزام بدفع الفوائد والمصروفات والعمولات.. الخ ) ...

أو تعنى القدرة على سداد الديون في مواعيدها أو قدرة النشاط على توليد إيرادات تمكنه من سداد التمويل أو التسهيل الائتماني وفوائده وتوليد أرباح ويمكن الحكم عليها من خلال مؤشرات منها :-

v      صافى الدخل بالنسبة للافراد0

v      صافى المبيعات وذلك بالنسبة للتجار أو الصناع 0

v      صافى الإيرادات وذلك بالنسبة لشركات الخدمات 0

v      صافى الربح وذلك بالنسبة لتمويل المعدات الرأسمالية 0

وتعطى تلك المعلومات تنبأ تاريخى للاجابة على سؤال عما اذا كان المقترض يرتكز على قاعدة صلبة تجعلة قادرا على سداد ديونة اولا 0

3- راس المـــــــال :-              CAPAITAL

ويقصد بها ملاءة العميل المقترض وقدرة حقوق ملكيته على تغطية القرض الممنوح له حين تأزم الأمور لديه ، ومن ثم استعادة البنك لما سبق ومنحه لذلك العميل في أسوأ الظروف .

وهو يعنى أيضا الحكم على مدى مساهمة العميل المالية في نشاطه بتوفير التمويل الذاتي ومدى موائمته مع التمويل الخارجي  0

ومصادر التمويل الذاتية للمنشأة تتمثل في حقوق الملكية ( راس المال + الاحتياطيات +الفائض المرحل – الخسائر )   وراس المال المستثمر ( حقوق الملكية + القروض طويلة الأجل )00 إلا انه يجب الموائمة بين التمويل الذاتي والتمويل من المصادر الخارجية 0

4-  الظروف المحيطة بالعميل :            CONDITIONS

والمقصود بها هي قيام المُحِّلل الائتماني بدراسة المناخ الاقتصادي العام والذي يعمل فيه كل من البنك والعميـل طـالب الائتمان ، ومدى تناسب نشاط العميل مع الاتجاه الاقتصادي العام السائد من عدمه .

(أ)  الظروف المحيطة بالعميل عادة ما تخرج عن إرادة وسيطرة العميل والبنك فهناك   مجموعة من عوامل البيئة الخارجية يصعب السيطرة عليها وهى:

البيئة الاقتصاديـــة :-

 - معدلات العائد    

 - نظام الضرائب 0  - التضخـــم0 

 - البطــــالة 0

 - المرتبات والأجور 0

 - الميل للادخار والاستهلاك 0

-  الطاقة والمواد الخام 0

البيئة السياسية والقانونية :

-             النظام السياسي ومدى  استقرارة0  

-             مدى الاستقرار وسرعة الفصل في المنازعات 0

-          النظام التشريعي السائد ومدى الاحترام الذي يحظى به0

البيئة الاجتماعية والثقافية :-

-             مدى تقبل المستهلك للمنتج الذي ينتجه العميل 0

-           مدى انتشار الوعي المصرفي لدى الأفراد 0

-           مدى تقبل الأفراد للمعاملات المصرفية

-          المعتقدات الدينية  .

-          التوزيع الجغرافي 0

البيئة التكنولوجية :-

-          الاكتشافات العلمية والتجديدات 0التطورات التكنولوجية وتأثيرها على نشاط العميل 0

(ب) الظروف الخاصة بالصناعة أو التجارة أو الحرفة التي يمارسها العميل:-

·         حجم السوق . – جم الطلب على السلعة أو الخدمة  .

·         نوع السلعة أو الخدمة .

·         تكلفة السلعة أو الخدمة      - منافذ التوزيع .

5-  الضمــان:                  COLLATERAL

وهى نقطة محورية في مختلف عمليات الائتمان ومنح القروض . حيث تعنى ضرورة أن يحصل البنك على ضمانات كافية تؤهله لاسترداد ما سبق وأن منحه في صورة قروض للعميل من خلال قيامه بالتصرف في هذه الضمانات وقت تأزم الأمور لـدى عميـله ، وحصوله من خلال تسيلها – أو التصرف فيها بشكل أو بآخر -  

والضمان قد يكون عينيا أو شخصيا ويؤخذ الضمان لمقابلة نواحي الضعف في عناصر التقييم السابقة فالهدف من الحصول على الضمان هو تحسين أوضاع القرض وتوفير الحماية للبنك ضد المخاطر 000 إلا أن الضمانات ليست هي الأمان الوحيد للبنك والتي تجعله بعيد عن المخاطر وإنما يتعين دراسة العناصر السابقة دراسة دقيقة لان القرض يمنح ليس لتقديم ضمان وإنما يمنح لان عميلة أهل للثقة وقادر على إدارة أموال البنك بكفاءة واستخدامها في الغرض الممنوح من أجلة بما يعود علية بالفائدة ويمكنه من سداد القرض من مصدر معروف ومقبول 000 وكمبدأ عام لا يؤخذ الضمان وفى نية البنك الحصول على السداد من هذا الضمان وإنما يؤخذ على أساس انه يمكن الاستفادة به في حالة فشل المصدر الطبيعي للسداد 00000

قرض شخصي ، قرض منزلي ، دين ، اتصل بنا عبر البريد الإلكتروني: Regionsfinancial7@gmail.com أو رقم whatsapp +1(765)405-7552 لمزيد من المعلومات

هل أنت في حاجه إلى قرض عاجل سريع مع معدل فائده منخفضه نسبيا منخفضه بنسبه 3 ٪ ؟ نحن نقدم القروض التجارية ، والقروض الشخصية ، والقروض المنزلية ، والقروض السيارات ، والقروض الطلابية ، وتوطيد الديون القرض الخ بغض النظر عن درجه الائتمان الخاصة بك. ونحن نضمن في تقديم الخدمات المالية لعملاءنا العديدين في جميع انحاء العالم. وباستخدام حزم الإقراض المرنة ، يمكن تجهيز القروض وتحويلها إلى المقترض في أقصر وقت ممكن ، والاتصال باخصائي المشورة والتخطيط المالي. إذا كنت في حاجه إلى قرض سريع الاتصال بنا عن طريق: )

أنا السيد كلارك باري ، أحد المقرضين الماليين الشرعيين. نحن من شركة القروض. مع المساعدة المالية. نقوم بإقراض الأموال للأفراد المحتاجين إلى مساعدة مالية ، والذين لديهم ائتمان سيئ أو بحاجة إلى أموال لدفع الفواتير ، للاستثمار في الأعمال التجارية. هل كنت تبحث عن قرض؟ نحن نقدم قرض تتراوح بين 5،000.00 دقيقة. إلى 20،000،000.00 بمعدل فائدة منخفض من 3 ٪ اتصل بنا العنوان: ، رقم whatsapp: +18635356458

يوم جيد!!!

أنا فقط أبتسم وأنا نشر هذا لأن مؤسسات ائتمان القروض جعلتني وأسرتي من الديون. بدأ كل شيء عندما كنت في حاجة إلى قرض بقيمة 50000 دولار أمريكي لسداد كل ديوني ، لذلك صادفت جهة اتصال البريد الإلكتروني الخاصة به على الإنترنت لذلك قررت التقدم بطلب للحصول على القرض منه ، وأنا الآن سعيد للغاية وكامل للغاية للمساعدة من السيد إيليا لمنحي قرضي ، يمكنك الاتصال به الآن عبر البريد الإلكتروني: (loancreditinstitutions@gmail.com) أو WhatsApp: +2349035555247

هل تحتاج إلى قرض معنا؟ إذا كنت على اتصال صحيح ، يرجى مراسلتنا عبر البريد الإلكتروني
التفاصيل البريد الإلكتروني: khalifaomar1960@outlook.com

كيف أتقدم بطلب؟ يرجى ملء نموذج الطلب أدناه لهذا البريد الإلكتروني:
khalifaomar1960@outlook.com

استمارة القرض

الاسم الكامل:....................
مدينة:..............
رقم الهاتف:...........
مبلغ القرض :...........
فترة القرض:.......................
الغرض من القرض:........................

السيد خليفة عمر

مرحبا للجميع،

نحن نساعدك على تحقيق حلمك ، يمكنك دائما شراء فيلم سيء ، يمكنك الحصول على رصيد الأحلام الخاص بك في مع معدل فائدة 2 ٪ دون تأخير. تقدم الآن.

Macus

مدى معرفتي حسب بلد العراق , والشروط هي وجود كفيل موظف حكومي و أن يكون قد تبقى خدمة على مدى تسديد القرض على الاقل واجابات المختصين ادق 

 مرحبا. نحن نقدم حلولا لتحقيق أهداف عملك في وقت مبكر مع مجموعه كامله من طرق السداد والفترة ، وتوفير أسعار معقولة التمويل الذي هو مصممه خصيصا لعملك أو احتياجاتك الشخصية! ✓ سهله لتطبيق ✓ حزمه مرنه ✓ الموافقة السريعة ✓... اتصل بنا الآن مراسلتنا عبر البريد الكتروني: ()          

ماذا-رقم التطبيق: + 1-6315685815  https://www.facebook.com/Royal-Firm-101855444576533/?modal=admin_todo_tour