استوقني عند استقراء احد الكتب في مجال التأمين نوع من انواع التأمين وهو الـتأمين الذاتي مامعني التأمين الذاتي والفرق بينه وبين التأمين التجاري ؟

الفرق بين التامين الذاتي والتامين التجاري اضافه الى ماتم ذكره اعلاه من اجابات الاعضاء الكرام فان التامين الذاتي عاده مايتم اتخاذ اجراءه من قبل المنظمات الكبيره والتي لها فروع باماكن كثيره بحيث يتم عمل دراسه مكثفه من احتماليه وقوع اي خطر باحدى الفروع على سبيل المثال ومحاوله تحديد الخساءر المتوقعه للاسوء في حال وقوع خساءر وداءما مايكون قرار المنظمه بوجوب تباعد الفروع لمناطق عده لسبب تقليل المخاطر في حال وقع على احد الفروع بمنطقه معينه وبالتالي يتطلب اعداد مبالغ تامينيه ذاتيه لهذا الغرض اما التامين التجاري فغالبا يعتبر خساره على المنشاه او على الفرد مستمره من خلال دفع شهري او سنوي للماده التي يتم التامين عليها وفي حال انتهاء العقد لايمكن المطالبه به في حال عدم وقوع الضرر للمومن له او امكانيه استخدام الاموال المدفوعه لاي ضرر اخر غير متفق عليه

التامين الذاتي هو تحمل الشخص او الجهة الاعتبارية للخسائر دون مشاركة جهة اخرى في هذه الخاسارة وذلك بتجنيب مبلغ شهري او سنوى لتغطية الخسائر المستقبلية و يظهر في ميزانية الشركة في قائمة الدخل و في قائمة المركز المالي .

اما التامين التجاري فهو خصم المبلغ المخصص للتامين و دفعه لشركة تامين لتغطية الخسائر المستقبلية المؤمن عليها و يظهر في قائمة الدخل فقط .

ادارة الخطر ذاتيا دون اللجوء لطرف أخر 

في التأمين الذاتي يخصص المؤمن له مبلغاً من المال ويقوم بنفسه باستخدام الأموال لتعويض خسائرة.

يختلف التأمين الذاتي عن التأمين التجاري.  فرغم أن كلا النوعين يرتكزان على أموال المؤمن له، فإن الاختلاف بينهما يكمن في طريقة استخدام هذه الأموال. ففي التأمين الذاتي يخصص المؤمن له مبلغاً من المال ويقوم بنفسه باستخدام الأموال لتعويض خسائرة.  أما في حالة التأمين التجاري فيقوم المؤمن بتخصيص مبلغ من المال لكنه يدفعه لشركة تأمين فتصبح هي مسئوولة عن تغطية أي خسارة يتعرض لها.

ـ إن الشركة التي تواجه خطراً تعتبره صغيراً وفي حدود قدرتها المالية قد تختار أن تحتفظ بهذا الخطر. فقد يكون الخطر معدل تكراره منخفضة وقيمة خسارته منخفضة، ولكن حتى لو كان الخطر معدل تكراره مرتفع فإن الانتشار الجغرافي المتسع قد يجعله في نطاق طاقتها الاستيعابية للتعامل مع الأخطار بنفسها.

ـ وقد تقرر الشركة القيام بالتأمين الذاتي بتخصيص جزء من المال يعادل قسط التأمين واستخدامه لدفع      الخسائر. وبذلك توفر تكاليف إدارة شركة التأمين (المصروفات الإدارية والأرباح والعمولات والضرائب) وقد يعود عليها هذا المال المتوفر بالفائدة إذا تم استثماره بشكل جيد.

فوائد التأمين الذاتي

• تفادي دفع مصاريف إضافية تضيفها شركات التأمين على القسط كالمصاريف الإدارية ، هامش الربح والضرائب.
• تفادي الدخول في معركة جشعة بين شركات التأمين وفادي البقاء تحت رحمة شركة التأمين عند كل عملية تجديد.
• التحكم بالسيولة ، حيث قد تلجأ الشركة المؤمنة ذاتياً إلى استعمال جزء من المال المحتجز كإحتياطي في عمليات استمارية جديدة تعود بالفائدة المالية عليها.  هذه العملية لا يمكن الاستفادة منها في التأمين التجاري حيث يترتب على المؤمن له دفع كامل القسط التأميني قبل بدء التأمين.(ملاحظة : إن ما نراه في السوق المحلي من عملية “تقسيط” لقسط التأمين هو إجراء للتسويق والدعاية وليس مبدأ تأميني)
• الحد من الإهمال والاستغلال من قبل موظفو الشركة المؤمنة ذاتياً في حال شراء التأمين التجاري. فمن المعلوم في ظل وجود التأمين التجاري عدم اهتمام المؤمن عليهم بالحد من معدل تكرار الحوادث أو تقليل حدتها فهو يعتبر أن مسئوليته عن الشيء المعرض للخطر قد انتهت بمجرد التأمين..

في المقابل فإن من أكبر مساوئ التأمين الذاتي تتمثل في كفاية المبلغ المدخر لكل خسائر المؤمن ذاتياً

التامين الذاتي هو مايخص بتامين الفرد لكافة مستلزمات حياته 

اما التامين التجاري فهو مايخص التجاره وتامين حاجات الاسواق من بضائع وسلع 

التامين الذاتى هو نوع من انواع ادارة الخطر يختاره المؤمن له بدلا"من تحويل الخطر الى شركة التامين ودفع اقساط التامين للشركة , وذلك بوضع اقساط التامين فى صندوق خاص به وعمل ميزانية تغطي الخسائر التى قد تواجهه , بمعنى المؤمن له يكون هو المؤمن لنفسه بالطريقة التى ذكرت ولذلك سمى بالتامين الذاتى

يجدر بالذكر ان هذا النوع من التامين رغم انه موجود كنوع من ادارة الخطر الا انه لايعمل به الا قليلا"وذلك لكفاءة وجدارة شركات التامين للقيام بهذا الدور 

مع أطيب تحياتى لكم