لماذا ينصح بالإتجاه إلى الخدمات المصرفية الاسلامية؟ بماذا تختلف عن غيرها من خدمات البنوك غير الإسلامية؟

خصائص المصارف الإسلامية

تتميز المصارف الإسلامية بالعديد من الخصائص عن المصارف التقليدية من أهمها :

1 - تطبيق أحكام الشريعة الإسلامية في كافة المعاملات المصرفية والاستثمارية .

2 - تطبيق أسلوب المشاركة في الربح أو الخسارة في المعاملات .

3 - الالتزام بالصفات (التنموية, الاستثمارية , الإيجابية) في معاملاتها الاستثمارية والمصرفية.

4 - تطبيق أسلوب الوساطة المالية القائم علي المشاركة .

5 - تطبيق القيم والأخلاق الإسلامية في العمل المصرفي .

6 - كما تتميز بتقديم مجموعة من الأنشطة لا تقدمها المصارف التقليدية وهي :1 - نشاط القرض الحسن .2 - نشاط صندوق الزكاة .3 - الأنشطة الثقافية المصرفية .

تتميز المصارف الإسلامية بأنها تقوم بالوساطة المالية واستنباط الأدوات المالية بغرض الربح وفقاً للشريعة الإسلامية، وتعرف هذه الميزة بالنظام التمويلي الإسلامي، ويتضمن هذا التعريف أيضا المؤسسات المالية الإسلامية، ولذلك تمارس تلك المصارف والمؤسسات وظائفها بثلاث طرق، وتتمثل الطريقة الأولى في التمويل المباشر من خلال صيغة المضاربة والقرض الحسن، وتكون الطريقة الثانية من خلال التمويل غير المباشر من خلال البيوع أي البيع الأجل وبيع المرابحة، فضلا عن الإجارة بجميع أشكالها، وأشهرها إجارة منتهية بالتمليك، بينما الطريقة الثالثة تكون على أساس التمويل من خلال الخدمات أي الاستصناع وغيرها، وأهم ما تتصف به تلك البنوك والمؤسسات الإسلامية في أنها لا تعطي عائداً ثابتاً بمعنى ليس هناك فوائد ثابتة بل مشاركة في الربح والخسارة ، ونتيجة لذلك تختلف الصيغ الإسلامية عن صيغ البنوك التقليدية  في المضمون أو الأثر كما تعد البنوك الإسلامية في الوقت الراهن ميزان التقدم الاقتصادي الإسلامي للدول وأداة هامة فعالة لطلبات تلك الدول وسبب مباشر وأساسي في انتشار الخدمات المصرفية الإسلامية في العديد من البنوك التقليدية وتمارس البنوك الإسلامية أنشطتها الرئيسية من مضاربة مقابل نسبة من الربح او مشاركة او تأجير منتهى بالتمليك او بيع السلم او بيع المرابحة للآمر بالشراء او بيع بالتقسيط كما تمنح البنوك الإسلامية القروض الحسنة وتقدم الإعانات والمساعدات الإسلامية وقد ساعدت البنوك الإسلامية في اجتذاب عملاء كثر يفضلون الابتعاد عن اى عمليات بنكية بها شبهة الربا وتعاملاتها حلال وفق معتقداتهم فكانت البنوك الإسلامية الملاذ لتلك الأموال لتحقيق تلك الغاية وفيما يلى شرح لأحد قنوات الاستثمار في البنوك الإسلامية الا وهى صكوك المشاركة .

أنواع صكوك المشاركة :

-   صكوك المشاركة المستمرة: وهى تشمل حالات إصدار صكوك مشاركة لتمويل شراء عقار مثلا تديره جهة متخصصة، وذلك بهدف تحقيق عائد يتم توزيعه على المالكين بنسبة ما يملكه كل منهم في رأسمال المشاركة.

-   صكوك المشاركة المتناقصة: وهى تشمل حالات من الصكوك تصدر لإنشاء مشروع محدد يمكن فرز إيراداتها ومصاريفها، وذلك على أساس أن تبدأ المشاركة بنسبة10% مثلا من جانب المنشأة و90% من جانب حملة الصكوك. وتكون الأرباح بالحصة الشائعة لكل طرف، ولكن المنشأة المصدرة تختار أن لا تقبض نصيبها من الأرباح، وإنما تجمده في حساب مخصص لإطفاء الصكوك الصادرة لذلك المشروع، وتعد هذه الأداة نموذجا مثاليا لأعمار الممتلكات الوقفية.

-        صكوك المشاركات التجارية

-        صكوك المشاركات الزراعية

-        صكوك المشاركات الصناعية

-        صكوك الاستثمارات المباشرة الجديدة

-        صكوك التوسعات في مشروعات قائمة

-   صكوك تمويل رأس المال العامل عن طريق التمويل للمشروعات كنصيب لها في اقتسام الربح أو تحمل الخسائر وفق نسبة المشاركة.

3-  صك صناديق الاستثمار Investment Funds Instrument

يقوم صك صناديق الاستثمار بشراء وبيع الأوراق المالية ذات الفرص الاستثمارية المناسبة لمشروعات قائمة بالفعل وتصدر هذه الصناديق صكوكاً مالية تعرف باسم صكوك الاستثمار او وثائق الاستثمار مقابل الاموال النقدية التى تتلقاها من الغير ويمثل كل صك او وثيقة حصة نسبية في صافي اصول الصندوق كما هناك صناديق استثمار تستثمر في صكوك تحت مسمى صناديق الصكوك .

4-  صكوك المرابحة Instrument Murabahah  :

يتم إصدارها لتمويل شراء سلعة ما وتصبح هذه السلعة مملوكة لحملة الصكوك، والهدف من إصدار صكوك المرابحة هو تمويل عقد بيع بضاعة معينة كالمعدات والأجهزة فتقوم المؤسسة المالية بتوقيعه مع المشتري نيابة عن حملة الصكوك وتستخدم المؤسسات المالية حصيلة الصكوك في تملك البضاعة وقبضها قبل بيعها .

5-  صك بيع السلم Salam Instrument  :

تعد صكوك بيع السلم ملكية شائعة في رأسمال السلم لتمويل شراء سلع يتم استلامها في المستقبل ثم تسوق على العملاء ويكون العائد على الصكوك هو الربح الناتج عن البيع ولا يتم تداول هذه الصكوك إلا بعد أن يتحول رأس المال إلى سلع، وذلك بعد استلامها وقبل بيعها وتمثل الصكوك حينها ملكية شائعة في هذه السلع، وتعتبر صكوك السلم أداة متميزة لجذب الموارد المالية للحكومات والشركات والأفراد الذين يعملون في إنتاج زراعي أو صناعي أو تجاري، فمن ثمن بيع بضاعة آجلة يستطيع المنتج أن يمول عمليات الإنتاج وتشمل عناصر بيع السلم على السلم : يطلق على العقد وعلى المسلم فيه ، المسلم أو رب العمل وهو المشترى أو صاحب رأس المال المسلم السه هو البائع المسلم فيه هو المبيع ( السلعة) رأس مال السلم أو راس المال هو الثمن ويمكن من خلال صك السلم تمويل الانشطة التالية

-        تمويل التجارة الخارجية

-        تمويل الاصول الثابتة للمصانع واحلال وتجديد الالات بها

-        تمويل المنتجين

 6-  صكوك الإجارة

تعد صكوك الإجارة حصة شائعة في ملكية أعيان أو منافع أو خدمات في مشروع استثماري يدر دخلا والغرض منها تحويل الأعيان والمنافع والخدمات التي يتعلق بها عقد الإجارة إلى أوراق مالية صكوك قابلة للتداول في الأسواق الثانوية.

وتعتبر صكوك الإجارة صكوك ملكية شائعة في أعيان مؤجرة مملوكة لمالكي الصكوك، ويتم توزيع عائد الإجارة على الملاك حسب حصص ملكيتهم وهي قابلة للتداول وتقدر قيمتها حسب قيمتها السوقية كما تمثل صكوك الإجارة حصة مشاعة في ملكية أصول متاحة للاستثمار وهي أشهر أنواع الصكوك انتشاراومن امثلتها ما يلى :

-        صكوك الأعيان المؤجرة

-        صكوك إجارة المنافع

-        صكوك إجارة الخدمات

7- صك التمويل التأجيرى Financial Lease Instrument

ويعتمد ذلك الصك على مفهوم ان الأصول الرأسمالية في شكل عقارات او منقولات ينتج عنها أرباح نتيجة استخدامها وليس نتيجة ملكيتها فحسب وان المالك القانوني للأصول الرأسمالية يمكن ان يكون كيانا اخر غير الشخص الذى يستخدم تلك الأصول والذى يعد في الواقع العملي المالك الاقتصادي وتشمل تلك الملكية الاقتصادية الحصول على منافع الاستخدام وأيضا المخاطر المرتبطة بخسارة الأصل او تقادمه فنياً .

8- صك رأس المال المخاطر Venture Capital Instrument

يعد نشاط رأس المال المخاطر نوع من التمويل بالمشاركة حيث يشارك الممول بالمال والعمل حيث يعد رأس المال يقدم عن طريق المساهمة المباشرة ويتطلب راس المال المخاطر عنصرين المشاركة المالية والتشغيل النشط والمساعد ويمكن لصك راس المال المخاطر تمويل الانشطة التالية :

-        تمويل واعادة هيكلة الشركات المتعثرة

-        تمويل الاستثمارات في الصناعات الصغيرة

-        تمويل الاستثمار في الشركات القائمة او التوسعات بها .

-        تمويل الاستثمار لفصل فرع أو شركة تابعه .

9- صك الاستصناع :

هي صكوك تطرح لجمع مبلغ لإنشاء مبنى أو صناعة معدات مطلوبة من مؤسسة معينة بمبلغ يزيد عن المبلغ اللازم لصناعتها وحقوق حملة الصكوك تتمثل فيما دفعوه ثمنا لهذه الصكوك إضافة إلى الربح الذي يمثل الفرق بين تكلفة الصناعة وثمن البيع ، فالمصدر لصكوك الاستصناع هو البائع والمكتتبون فيها هم المشترون للعين المراد بيعها، وحصيلة الاكتتاب هي تكلفة المشروع ويملك حملة الصكوك ما يتم صنعه ويستحقون ثمن بيع العين المصنوعة في الاستصناع الموازي إن وجد وتتحدد آجال صكوك الاستصناع بالمدة اللازمة لتصنيع العين المبيعة استصناعا وقبض الثمن وتوزيعه على حملة الصكوك ويمكن بذلك الصك تمويل بعض الانشطة وفق ما يلى :

-   الصناعات المتطورة مثل الطائرات القطارات والسفن ومختلف الآلآت وغيرها من الصناعات المتطورة .

-        كما يمكن تمويل المجمعات السكنية والمستشفيات والمدارس والجامعات وغيرها من المبانى .

10- صكوك المزارعة والمساقاة :

يصدرها مالك الأرض الزراعية بغرض تمويل التكاليف الزراعية وسقايتها بموجب عقد المزارعة ويتشارك حملتها في المحاصيل المنتجة بحسب الاتفاق المذكور في العقد.

المصدر لهذه الصكوك هو صاحب الأرض مالكها أو مالك منافعها والمكتتبون فيها هم المزارعون في عقد المزارعة، وحصيلة الاكتتاب هي تكاليف الزراعة.

وقد يكون المصدر هو (المزارع) صاحب العمل والمكتتبون هم أصحاب الأرض (المستثمرون الذين اشتريت الأرض بحصيلة اكتتابهم) ويملك حملة الصكوك الحصة المتفق عليها مما تنتجه الأرض.

السالام عليكم : أشكرك على الدعوة : بسبب الربا وهي حرام في ديننا الإسلام .

شكرا على الدعوه الكريمه

الغرض الأساسى من النصيجه التى يبديها البعض بالأتجاه نحو الخدمات المصرفيه الأسلاميه هو  "إتقاء الشبهات" وتحديدا فيما يتعلق بشبهات الربا

 وتختلف الخدمات المصرفيه الأسلاميه عن خدمات البنوك غير الأسلاميه بإختصار شديد ودون الدخول فى تفاصيل تلك الخدمات ، بمنتجاتها المختلفه ، فى كونها يتم الموافقه على التعامل بها من جانب تلك البنوك بعد دراسه آلياتها وكيفيه العمل بها دراسه دقيقه ، ويتبع ذلك الحصول على الموافقات الشرعيه من الجهات المسئوله عن ذلك ، الأمر الذى يجعلها بعيده عن الشبهات الخاصه بتعاملات المصارف الغير إسلاميه

منع الفائدة (الربا) في كافة التحويلات المصرفية

منع الغرر (عدم اليقين الكامل) في موضوع المعاملات

استحقاق الإرجاع بسبب الديون التي تؤدي إلى الخسارة والعكس بالعكس

التزامات الثقة (الأمانة) والعهود (العقود) ومنع الأرباح والنفقات غير المشروعة (الحرام) ومنع والاحتيال بإعطاء معلومات خاطئة عن حجم التعاملات والثراء الغير المشروع.

1 لانها تتبع مسار الشريعة الاسلامية فى الخدمات والمعاملات المصرفية.

2 التحلى القيم والاخلاق الاسلامية فى التعاملات.

3 بحكم اتباع الشريعة الاسلامية فان قيمة العلئد او الفائدة تحدد على اساس الربح المتحقق اى ان الفائدة غير ثابتة.

4 تقديم انشطة اسلامية وثقافية ( القرض الحسن و صندوق الزكاه و غيرها من الانشطة المصرفية )

لكم جزيل الشكر وأتفق تماما" مع الأجابات الواردة دون أضافة

أطيب التحيات

في الدين الإسلامي ، المبدأ التأسيسي هو مبدأ الإنصاف والشفافية ، وقد حرم الله ممارسات معينة في القرآن ، بما في ذلك قرض الفائدة المعين من قبل مصطلح ربا.

قال الله تعالى " يا أيها الذين آمنوا اتقوا الله و ذروا ما بقي من الربوا إن كنتم مومنين. فإن لم تفعلوا فأذنوا بحرب من الله و رسوله، و إذا تبتم فلكم رؤوس أموالكم لا تظلمون و لا تظلمون." صدق الله العظيم 

"الله يلعن الشخص الذي يغذي الربا ، الذي يقدمه ، الذي يشهده و  الذي يقيم العقد" 

في التمويل الإسلامي ، يُمنع تمويل أنشطة مثل ألعاب الحظ ، والكحول ، والأسلحة ، ولحم الخنزير، الخنازير، والمواد الإباحية أو غيرها من الأنشطة التي تؤدي إلى الفسق والخسائر في أرواح الكائن البشري.

الفرق بين البنك الإسلامي والبنك غير الإسلامي (البنك الربوي) يكمن في :

الفرق الجوهري يكمن في التعامل بالربا

- في الأعمال المصرفية الإسلامية ، لا يوجد استثمار متعلق بعدم اليقين ، المضاربة

- يعتبر رفض قرض الفائدة "الربا" سمة أساسية في النظام المصرفي الإسلامي

- البنك الإسلامي هو الشريك الحقيقي للمتعهد. يشارك مع المقترض في الفوائد والمخاطر

- يعمل البنك الإسلامي بشكل كامل في العمليات المصرفية. و يعمل في بعض الحالات كمساهم

- المعاملات التي تتعامل بها البنوك الإسلامية منخفضة المخاطر 

- البنوك التي تتعامل بالربا هي مهددة بالإفلاس و الزوال

وذالك للبعد عن الربا واي عمليات مشبوه

اعتقد لانها لا يوجد في نظامها احتساب فوائد علي القروض او علي الايداع

شكرا للدعوه

لقد اسهم الاساتذة الخبراء في الايضاح ةليس لدي لي اضافة الا ان الخدمات المصلافية الاسلامية تلبية ورغبة للعديد من العملاء

تحياتي

تطبيق احكام الشريعه الاسلاميه بشكل صحيح و القيم والأخلاق الإسلامية بدون ربا او رشوه في المعاملات الاستثماريه المصرفيه بشكل عام